Bei welchen Krankheiten keine BU?
Gefragt von: Siegmar Knoll B.Eng. | Letzte Aktualisierung: 28. Dezember 2025sternezahl: 4.7/5 (65 sternebewertungen)
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird bei schweren chronischen Krankheiten wie Krebs, Multiple Sklerose (MS), AIDS, Morbus Crohn, Diabetes und schweren psychischen Erkrankungen (z. B. schwere Depressionen, Sucht) oft abgelehnt oder nur mit teuren Ausschlüssen angeboten, da diese Risiken die Berufsunfähigkeit stark erhöhen; auch schwere Herz-Kreislauf-Erkrankungen führen meist zur Ablehnung, wobei der Einzelfall und der genaue Schweregrad entscheidend sind.
Wann bekommt man keine BU mehr?
Wer kann keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Nahezu unmöglich wird der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für diejenigen, die an schweren Vorerkrankungen leiden. Dazu gehören etwa HIV, Morbus Crohn, bösartige Tumore oder einige schwere Krebserkrankungen.
In welchen Fällen zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht, wenn die gesundheitliche Einschränkung unter 50 % liegt, der Zustand voraussichtlich kürzer als 6 Monate andauert, bei falschen Angaben im Antrag (vorvertragliche Anzeigepflicht), bei vorliegenden Risikoausschlüssen, durch Simulation/Aggravation (Übertreibung) oder wenn der Vertrag durch Kündigung endet, bevor ein Leistungsfall eintritt. Auch wenn die vertragliche Leistungsdauer endet, gibt es keine Auszahlung mehr.
Wann ist eine BU nicht sinnvoll?
Wenn du beispielsweise monatlich nur zwischen 400 und 600 Euro netto verdienst, macht eine BU eigentlich keinen Sinn, wenn du deinen Nettolohn absichern willst. Denn wenn du dein Nettoeinkommen versicherst, erhältst du kaum mehr als Sozialhilfe.
Welche Vorerkrankungen sollte man bei Bu angeben?
Liste der Vorerkrankungen, die häufig zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen:
- Allergien.
- Asthma bronchiale.
- Bandscheibenvorfall.
- BWS-, HWS- oder LWS-Syndrom.
- chronische Gastritis.
- Fehlsichtigkeit (über 8 Dioptrien)
- Gicht.
- mehrmalige Verspannungen.
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Welche Krankheiten schließen den Ausschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird oft bei schweren Vorerkrankungen wie Krebs, HIV, Multipler Sklerose, schweren psychischen Erkrankungen (z. B. Borderline, bipolare Störung), Morbus Crohn oder schweren Diabetes-Fällen abgelehnt oder nur mit hohen Zuschlägen angeboten, da diese eine hohe Wahrscheinlichkeit für eine Berufsunfähigkeit darstellen; es gibt jedoch oft Alternativen wie spezielle Tarife oder Risikovoranfragen. Leichte Fälle von Asthma, Allergien oder Migräne führen meist nicht zur Ablehnung, sondern zu Zuschlägen oder Klauseln.
Was gilt als Vorerkrankung?
Eine bereits vor Beginn einer neuen Krankenversicherung bestehende Erkrankung oder Verletzung kann als Vorerkrankung gelten. Beispiele für Vorerkrankungen sind Diabetes, chronisch obstruktive Lungenerkrankung (COPD), Krebs und Schlafapnoe. Diese Erkrankungen sind in der Regel chronisch oder langwierig.
Wann wird BU abgelehnt?
Diese Gründe können zur Ablehnung der BU führen: Medizinisch nicht den Status ‚berufsunfähig' erreicht. Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflichten. Fehler in der Antragstellung und Erbringung der Nachweise.
Was sind die Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind hohe Kosten (besonders bei Risiko), die strenge Gesundheitsprüfung mit möglicher Ablehnung oder Zuschlägen, die Komplexität der Verträge mit potenziell nachteiligen Klauseln (abstrakte Verweisung, Karenzzeiten), das Risiko, dass Beiträge "verloren" sind, wenn man nie berufsunfähig wird, und steuerliche Nachteile bei betrieblicher BU. Auch zu kurze Laufzeiten oder fehlende Nachversicherungsgarantien können später zu Problemen führen, wenn die Absicherung nicht mehr zum Bedarf passt.
Wie lange ist man krank bevor Berufsunfähigkeit?
Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens 18 Monate Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Was sind die drei Gründe, warum ein Versicherungsanspruch abgelehnt werden kann?
Eine abgelehnte Forderung ist typischerweise die Folge von: Einem oder mehreren Kodierungsfehlern, • einer nicht übereinstimmenden Prozedur und ICD-10-Code(s) oder • einer beendeten Krankenversicherung des Patienten.
Wie viele BU-Anträge werden abgelehnt?
Fast 40% der Anträge auf Berufsunfähigkeitsrente werden abgelehnt, weil der Kunde nicht auf die Schreiben des Versicherers reagiert.
Wann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht, wenn die gesundheitliche Einschränkung unter 50 % liegt, der Zustand voraussichtlich kürzer als 6 Monate andauert, bei falschen Angaben im Antrag (vorvertragliche Anzeigepflicht), bei vorliegenden Risikoausschlüssen, durch Simulation/Aggravation (Übertreibung) oder wenn der Vertrag durch Kündigung endet, bevor ein Leistungsfall eintritt. Auch wenn die vertragliche Leistungsdauer endet, gibt es keine Auszahlung mehr.
Ist eine BU heutzutage noch wichtig?
Eine BU-Versicherung ist besonders sinnvoll, da sie finanziellen Schutz bietet, falls man aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr in der Lage ist, in seinem Beruf zu arbeiten. Denn das ist mittlerweile bei jedem Vierten der Fall.
Ist es möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu haben, wenn man eine Depression hat?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Depression ist möglich, aber der Abschluss ist anspruchsvoller und hängt stark vom Schweregrad, Verlauf und der aktuellen Stabilität ab – oft mit Risikozuschlägen, Ausschlussklauseln oder sogar Ablehnung, besonders bei schweren Fällen; eine ehrliche Angabe der Vorerkrankungen ist entscheidend, um später Leistungsansprüche zu sichern, wobei spezialisierte Berater helfen können.
In welchen Fällen zahlt die BU nicht?
Die Nichtzahlung der Berufsunfähigkeitsversicherung kann verschiedene Gründe haben, wie beispielsweise die unzureichende Beantwortung der Gesundheitsfragen, die Nichterfüllung der Bedingungen für eine Berufsunfähigkeit oder die Ablehnung der Versicherungsgesellschaft aus anderen Gründen.
Kann man sich seine Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine reine Risikoversicherung, Sie sparen also nichts an. Endet die Vertragslaufzeit, ohne dass der Leistungsfall eingetreten ist, können Sie sich die eingezahlten Beiträge nicht auszahlen lassen.
Bis wann macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist idealerweise bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter (aktuell meist 67 Jahre) sinnvoll, um Versorgungslücken zu schließen, da die wichtigsten Jahre der Arbeitskraft auch die Jahre mit dem höchsten Risiko für Berufsunfähigkeit sind. Kürzere Laufzeiten (z.B. bis 60 oder 65) senken zwar die Beiträge, erhöhen aber das Risiko, dass die Leistung endet, bevor die Altersrente einsetzt, und die Lücke zur Rente nicht gedeckt ist, betont die Verbraucherzentrale.
Was tun, wenn man keine BU bekommt?
Als Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung stehen unter anderem Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Multi-Risk-Versicherung parat. Die Alternativen sind oft kostengünstiger und arbeiten mit vereinfachten Gesundheitsfragen.
Wer entscheidet, ob man berufsunfähig ist?
Die erste Feststellung der gesundheitlichen Einschränkungen erfolgt durch den behandelnden Arzt (Haus- oder Facharzt) mittels Attest, der die Ursache und Dauer der Arbeitsunfähigkeit bescheinigt, aber die endgültige Entscheidung über den Leistungsanspruch trifft die Berufsunfähigkeitsversicherung selbst, oft nach Überprüfung durch eigene medizinische Gutachter, die den Fall bewerten.
Wie schwer ist es, Berufsunfähigkeitsrente zu bekommen?
Folgende Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um diese Rente zu erhalten: Fünf Jahre Mindestversicherungszeit in der gesetzlichen Rentenversicherung. Fünf Jahre vor Eintritt der Berufsfähigkeit müssen mindestens 36 Monate Pflichtbeiträge in die Deutsche Rentenversicherung gezahlt worden sein.
Welche Vorerkrankungen muss ich angeben?
Sie müssen alle Vorerkrankungen, Beschwerden, Arztbesuche, Behandlungen, Operationen und Medikamenteneinnahmen angeben, die in den Gesundheitsfragen des Versicherungsantrags abgefragt werden – typischerweise die letzten 3 bis 5 Jahre für allgemeine Dinge und bis zu 10 Jahre für schwere Aufenthalte, um Ihren Versicherungsschutz zu gewährleisten und spätere Ablehnungen wegen Obliegenheitsverletzung zu vermeiden. Dazu gehören psychische Erkrankungen (Depressionen, Angststörungen), chronische Leiden (Bluthochdruck, Diabetes, Schilddrüse), Rückenprobleme (Bandscheibenvorfälle) und alles, was Ihre Gesundheit beeinflusst.
Was fällt unter eine Vorerkrankung?
Vorerkrankungen sind alle früheren oder bestehenden Krankheiten, Unfallfolgen, Beschwerden oder Behandlungen, die bereits vor dem Abschluss eines Versicherungsvertrags (z.B. bei der privaten Krankenversicherung) bekannt waren oder ärztlich diagnostiziert wurden und die Gesundheit beeinflussen können, darunter chronische Leiden wie Diabetes, Asthma, Herzprobleme, psychische Erkrankungen (Depressionen), Allergien, Krebs, orthopädische Probleme (Bandscheibenvorfälle) und Operationen. Sie müssen bei der Gesundheitsprüfung transparent angegeben werden, da sie den Versicherungsschutz beeinflussen können.
Welche Vorerkrankungen werden angerechnet?
Anrechenbare Vorerkrankungen sind typischerweise chronische Leiden (Diabetes, Asthma, Bluthochdruck), psychische Erkrankungen (Depression, Angststörungen), Herz-Kreislauf-Probleme, schwere Allergien, Hautleiden (Neurodermitis, Psoriasis) und frühere schwere Operationen oder Krankenhausaufenthalte, die oft bei Versicherungen (PKV, Zusatzversicherungen) relevant sind, aber auch bei der Anrechnung auf Krankengeld eine Rolle spielen können, wenn sie die Arbeitsfähigkeit beeinträchtigen. Beispiele umfassen Hypertonie, Asthma, Depressionen, Allergien und Rückenschmerzen.