Bekomme ich eine Auszahlung, wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung kündige?
Gefragt von: Ulrich Zimmermann | Letzte Aktualisierung: 28. Dezember 2025sternezahl: 4.8/5 (56 sternebewertungen)
Nein, bei einer Kündigung einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gibt es in der Regel keine Auszahlung, da es sich um eine reine Risikoversicherung handelt, bei der die Beiträge verbraucht werden, um den Schutz zu bezahlen, nicht angespart werden. Ausnahmen bestehen bei älteren Verträgen mit Kapitalaufbau (z.B. Kombiverträge mit Lebens- oder Rentenversicherung), die einen sogenannten Rückkaufswert haben, oder bei speziellen Tarifen mit Beitragsrückgewähr; hier wird ein Teil der Beiträge oder Überschüsse ausgezahlt.
Was passiert mit meinem Geld, wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung kündige?
Es wird kein Kapital angespart, wie etwa bei einer Renten- oder Lebensversicherung. Deshalb gilt: Bei einer Kündigung gibt es kein Geld zurück. Die bisher gezahlten Beiträge verfallen und stehen nicht zur Auszahlung bereit.
Kann ich mir eine Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine reine Risikoversicherung, Sie sparen also nichts an. Endet die Vertragslaufzeit, ohne dass der Leistungsfall eingetreten ist, können Sie sich die eingezahlten Beiträge nicht auszahlen lassen.
Wann bekommt man Geld von der Berufsunfähigkeitsversicherung zurück?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Risikoversicherung und kein Sparvorgang. Deshalb gibt es in der Regel kein Geld zurück, wenn man sie nicht in Anspruch nimmt. Ausnahmen: Man hat mehr Beitrag gezahlt, als der Versicherer für die Absicherung benötigt.
Ist der Rückkaufswert einer Berufsunfähigkeitsversicherung steuerpflichtig?
Ja, der Rückkaufswert einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist grundsätzlich steuerpflichtig, wenn es sich um eine BUZ (Zusatz) handelt, die mit einer Renten- oder Kapitallebensversicherung kombiniert ist; die Besteuerung richtet sich nach dem Vertragsabschluss (vor 2005 steuerfrei unter bestimmten Bedingungen, danach meist Ertragsanteilbesteuerung oder nach dem Halbeinkünfteverfahren), während die reine BU-Rente als Einkommen besteuert wird (Ertragsanteil). Der steuerfreie Anteil hängt stark vom Abschlussjahr und den Vertragsbedingungen ab, wobei bei Verträgen nach 2005 der Ertrag Besteuerungsgrundlage ist.
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Ist der Rückkaufswert aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung steuerpflichtig?
Der Rückkaufswert einer Versicherung wird versteuert, wobei die Besteuerung stark vom Abschlussdatum und der Vertragslaufzeit abhängt: Bei Altverträgen (vor 2005) kann die Auszahlung oft komplett steuerfrei sein, wenn Mindestbedingungen erfüllt sind; bei neueren Verträgen wird meist nur die Hälfte des Ertrags besteuert (Halbeinkünfteverfahren), oft nach Ablauf von 12 Jahren und ab dem 60./62. Lebensjahr, meist mit Abgeltungssteuer oder persönlichem Steuersatz, je nach Fall.
Ist es sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu kündigen, ist meist nicht sinnvoll, da sie existenziell wichtig ist und bei einem Neuabschluss teurer wird oder aufgrund schlechterer Gesundheit nicht mehr erhältlich ist. Eine Kündigung kann nur bei gravierenden Mängeln im alten Vertrag (z.B. abstrakte Verweisung, fehlende Dynamik) oder bei einem Wechsel zu einem deutlich besseren Tarif in Betracht gezogen werden – aber erst nachdem der neue Vertrag sicher abgeschlossen ist. Bei finanziellen Engpässen sind Stundung, Beitragsfreistellung oder Vertragsanpassung bessere Alternativen als die Kündigung.
In welchem Alter sollte man die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Am sichersten ist es, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung bis Alter 67 läuft. Denn die meisten Berufsunfähigen bleiben berufsunfähig bis zum Vertragsende. Falls Sie bereits vorher „ihre Schäfchen im Trockenen“ haben, können Sie den Vertrag einfach kündigen.
Wann bekommt man die Berufsunfähigkeitsversicherung ausgezahlt?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr zu 50 % oder mehr ausüben können. Nach ärztlicher Prognose der anhaltenden Berufsunfähigkeit beginnt die Zahlung der vereinbarten Rente, oft sogar rückwirkend zum Beginn der Berufsunfähigkeit (nach Ablauf der Karenzzeit), um eine Lücke zwischen Krankengeld und BU-Leistung zu schließen.
Was passiert mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn man sie nicht nutzt?
Wenn Sie eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nicht nutzen (also nicht berufsunfähig werden), erhalten Sie in der Regel kein Geld zurück, da es sich um eine reine Risikoversicherung handelt, ähnlich einer Kfz-Versicherung – die Beiträge sind für den Schutz gezahlt worden, nicht als Sparanlage. Nur bei speziellen Tarifen mit Beitragsrückgewähr bekommen Sie am Ende der Laufzeit (meist nach Ablauf) einen Teil der eingezahlten Beiträge (genauer gesagt die Überschüsse) zurück, diese Tarife sind aber teurer und die Rückzahlung ist oft geringer als die Summe der gezahlten Beiträge.
Was passiert mit Geld aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das eingezahlte Geld einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird in der Regel nicht angespart und nicht zurückgezahlt, da es sich um eine reine Risikoabsicherung handelt, ähnlich einer Gebäudeversicherung. Die Beiträge sind der Preis für den Versicherungsschutz. Es gibt jedoch Ausnahmen und Sonderformen: Einige Tarife (mit Beitragsrückgewähr oder Überschussbeteiligung) legen Überschüsse an und zahlen diese am Ende der Laufzeit aus, was wie ein "Geld-zurück"-Effekt wirken kann. Bei einer Kündigung einer reinen BU fallen die Beiträge meistens weg, es sei denn, es handelt sich um ältere Verträge mit integrierten Sparanteilen oder um eine kombinierte Vorsorge.
Kann ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung verkaufen?
Eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) lässt sich nicht einfach verkaufen, da sie keinen Rückkaufswert hat; sie muss gekündigt werden, was oft zu finanziellen Verlusten führt, aber eine gekoppelte BU (z.B. als BUZ) kann mitverkauft werden, wobei der Ankäufer die Beiträge weiterzahlt und Sie Geld erhalten, den Schutz aber unter Umständen verlieren können. Wichtig ist, den Rückkaufswert genau zu prüfen, Alternativen wie den Verkauf über spezialisierte Ankäufer zu vergleichen (statt Kündigung) und Steuerpflichten sowie den Verlust des wichtigen BU-Schutzes zu bedenken – hier hilft ein Steuerberater.
Kann BU Geld zurückfordern?
Rückzahlung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Antwort lautet nein: Eine klassische Rückzahlung von Beiträgen ist nicht möglich, weshalb es auch keine BU mit Rückzahlung gibt. Bei der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 werden die Überschüsse direkt mit dem Betrag verrechnet.
Kann ich mir die Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?
Du kannst deine Berufsunfähigkeitsversicherung also nicht einfach so auszahlen lassen. Das klingt erst mal ziemlich ungünstig, lässt sich aber ganz einfach damit erklären: Die Versicherungsgesellschaften nutzen die eingezahlten Beiträge, um die Rentenbeträge anderer Versicherter bezahlen zu können.
Ist der Rückkaufswert das, was man ausgezahlt bekommt?
Der Rückkaufswert ist ein Teil des Auszahlungsbetrages, den ein Versicherungsnehmer bei der vorzeitigen Kündigung einer Versicherungspolice zurückerhält. Bei klassischen Versicherungen setzt er sich zusammen aus den angesammelten Beiträgen abzüglich Risikoschutz und bestimmter Kosten.
Wann lohnt sich eine BU nicht mehr?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist idealerweise bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter (aktuell meist 67 Jahre) sinnvoll, um Versorgungslücken zu schließen, da die wichtigsten Jahre der Arbeitskraft auch die Jahre mit dem höchsten Risiko für Berufsunfähigkeit sind. Kürzere Laufzeiten (z.B. bis 60 oder 65) senken zwar die Beiträge, erhöhen aber das Risiko, dass die Leistung endet, bevor die Altersrente einsetzt, und die Lücke zur Rente nicht gedeckt ist, betont die Verbraucherzentrale.
Wie viel Geld bekommt man von der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte sich idealerweise an 70 bis 80 % Ihres Nettogehalts orientieren, um Ihre Fixkosten zu decken, wobei auch Kosten wie Krankenversicherung, Steuern und Altersvorsorge berücksichtigt werden müssen. Für Selbstständige sind oft 60 % des Gewinns vor Steuern ein Richtwert, und Versicherer setzen Obergrenzen (meist 80–90 % vom Netto oder 60 % vom Brutto), wobei höhere Summen oft eine ärztliche Untersuchung erfordern. Eine individuelle Bedarfsanalyse ist entscheidend, da pauschale Werte oft zu niedrig sind, besonders bei Familien oder Krediten.
Ist die Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsversicherung steuerfrei?
Bei der Auszahlung der Berufsunfähigkeitsversicherung als monatliche Rente sind Steuern fällig. Je nach Art der BU muss jedoch nicht die gesamte Berufsunfähigkeitsrente versteuert werden. Bei einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung und der BUZ ist lediglich der Ertragsanteil steuerpflichtig.
Was passiert mit dem eingezahlten Geld für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das eingezahlte Geld einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird in der Regel nicht angespart und nicht zurückgezahlt, da es sich um eine reine Risikoabsicherung handelt, ähnlich einer Gebäudeversicherung. Die Beiträge sind der Preis für den Versicherungsschutz. Es gibt jedoch Ausnahmen und Sonderformen: Einige Tarife (mit Beitragsrückgewähr oder Überschussbeteiligung) legen Überschüsse an und zahlen diese am Ende der Laufzeit aus, was wie ein "Geld-zurück"-Effekt wirken kann. Bei einer Kündigung einer reinen BU fallen die Beiträge meistens weg, es sei denn, es handelt sich um ältere Verträge mit integrierten Sparanteilen oder um eine kombinierte Vorsorge.
Was bekommt man zurück, wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigt?
Bei einer Kündigung sind alle bisher eingezahlten Beiträge verloren. Es gibt keinen Rückkaufswert. Eine BU-Versicherung zu kündigen, will also gut überlegt sein.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 Jahren noch sinnvoll?
Wer im Alter von über 50 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, durchläuft wie jeder Versicherungsnehmer eine Risikoprüfung. Hierbei werden Fragen zu Beruf, Hobbies und zum Gesundheitszustand gestellt, die ausführlich und korrekt beantwortet werden müssen.
Was ist der Rückkaufswert einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Rückkaufswert einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist der Betrag, den Sie bei vorzeitiger Kündigung erhalten, aber meist gibt es keinen, weil eine reine BU eine Risikoversicherung ist und kein Sparvorgang. Nur bei speziellen Tarifen, wie einer BU mit Beitragsrückgewähr (BU mit BRG) oder als Teil einer kombinierten Lebens- oder Rentenversicherung (BUZ), wird ein Rückkaufswert aufgebaut, der sich aus Sparanteilen und Zinsen zusammensetzt, abzüglich Kosten und Stornogebühren.
Was passiert mit dem Geld, wenn ich eine Versicherung kündige?
Bei einer Beitragsfreistellung wird der Rückkaufwert nicht ausgezahlt, aber die Versicherung bleibt bestehen. Der Risikoschutz und die Versicherungssumme werden dadurch jedoch für Versicherte reduziert.
Was sind die Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind hohe Kosten (besonders bei Risiko), die strenge Gesundheitsprüfung mit möglicher Ablehnung oder Zuschlägen, die Komplexität der Verträge mit potenziell nachteiligen Klauseln (abstrakte Verweisung, Karenzzeiten), das Risiko, dass Beiträge "verloren" sind, wenn man nie berufsunfähig wird, und steuerliche Nachteile bei betrieblicher BU. Auch zu kurze Laufzeiten oder fehlende Nachversicherungsgarantien können später zu Problemen führen, wenn die Absicherung nicht mehr zum Bedarf passt.