Was anstatt Berufsunfähigkeitsversicherung?
Gefragt von: Nicole Heß-Freitag | Letzte Aktualisierung: 25. Dezember 2025sternezahl: 4.8/5 (15 sternebewertungen)
Anstatt einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gibt es Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung (Absicherung körperlicher/geistiger Fähigkeiten), die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (weniger als 3 Stunden arbeiten) oder die Dread-Disease-Versicherung (bei schweren Krankheiten), sowie die Multi-Risk-Versicherung (Kombinationen). Während die BU den Berufsschutz bietet, sind diese Alternativen oft günstiger und/oder besser bei Vorerkrankungen, aber leisten oft nicht so umfassend, besonders bei psychischen Problemen.
Welche Alternativen gibt es, wenn man keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt?
Als Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung stehen unter anderem Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Multi-Risk-Versicherung parat. Die Alternativen sind oft kostengünstiger und arbeiten mit vereinfachten Gesundheitsfragen.
Welche Alternativen gibt es zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die wichtigsten Alternativen zur BU sind die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung, Grundfähigkeitsversicherung, Multi-Risk und die Unfallversicherung. Aber: Einen gleichwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bieten diese Versicherungen nicht.
Welche Alternativen gibt es zur BU?
Häufig gestellte Fragen zu BU-Alternativen
Neben der Grundfähigkeitsversicherung kommen auch eine Erwerbsunfähigkeits-, private Unfall-, Dread-Disease- oder Multi-Risk-Versicherung als Alternativen infrage. Diese unterscheiden sich unter anderem darin, was versichert ist und wann der Leistungsfall eintritt.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich nötig?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für fast jeden sinnvoll, der auf sein Einkommen angewiesen ist, da sie die finanzielle Lücke schließt, wenn man wegen Krankheit oder Unfall den Beruf nicht mehr ausüben kann – staatliche Leistungen reichen oft nicht aus, und die Hauptursachen sind psychische Erkrankungen und Rückenprobleme, nicht nur Unfälle. Sie schützt vor dem Verlust des Lebensstandards und ist auch für Schüler, Azubis und Studenten wichtig, um frühzeitig abzusichern, da jeder Vierte vor der Rente berufsunfähig wird.
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Welche Alternative gibt es zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
In diesen Fällen kann die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Möglicherweise bist du dann jedoch auch mit einer Dread-Disease– oder einer Multi-Risk-Versicherung besser abgesichert.
Wann macht Bu keinen Sinn?
Nur wenn du sehr wenig verdienst und anderweitig versorgt bist, finanziell unabhängig bist oder vor dem 2. Januar 1961 geboren wurdest, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich nicht sinnvoll bzw. nicht nötig.
Was passiert, wenn man die BU nicht braucht?
Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nicht in Anspruch nehmen, erhalten Sie in der Regel keine Auszahlung der eingezahlten Beiträge zurück, da es sich um eine reine Risikoversicherung handelt, die nur im Leistungsfall zahlt. Das Geld dient zur Absicherung aller Versicherten, und bei Nicht-Leistung verfällt es, ähnlich wie bei einer Risikolebensversicherung. Es gibt jedoch Tarife mit Überschussbeteiligung (z.B. Beitragsrückgewähr oder Fondsanteile), die am Ende der Laufzeit ausgezahlt werden können, aber diese sind oft teurer und weniger flexibel; Experten empfehlen meist die Trennung von Risiko-BU und Geldanlage.
Bis wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben?
Die richtige Laufzeit ist Endalter 67, weil: das gesetzliche Rentenalter bei heutigen Berufseinsteigern wahrscheinlich sogar noch steigen wird, eine Berufsunfähigkeit auch mit 61 oder 63 eintreten kann, sonst große Versorgungslücken in der Altersrente entstehen.
Warum keine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sprechen vor allem hohe Kosten, das Risiko von Leistungsablehnungen durch Klauseln (z.B. abstrakte Verweisung) oder falsche Gesundheitsangaben, die Komplexität des Vertrags, die Nicht-Erstattung der Beiträge, wenn man gesund bleibt, und dass manche Menschen sie schlichtweg nicht benötigen, weil sie finanziell abgesichert sind. Auch die Hürden für die staatliche Erwerbsminderungsrente (die meist zu niedrig ausfällt) sind ein Argument für die BU, aber der Vergleich mit einer BU zeigt, dass diese eben nicht perfekt ist.
Was ist besser, BU oder Grundfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet immer einen besseren Schutz als eine Grundfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine Rente, wenn Du Deinem aktuellen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nur noch eingeschränkt nachgehen kannst. Das prüft die Versicherung anhand ärztlicher Unterlagen. Am besten holst Du Dir eine BU.
Was ist der Unterschied zwischen einer Dienstunfähigkeitsversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Hauptunterschied ist die Zielgruppe: Berufsunfähigkeit (BU) betrifft Angestellte in der Privatwirtschaft (kann den Beruf nicht mehr zu mind. 50% ausüben), während Dienstunfähigkeit (DU) spezifisch für Beamte gilt und die Unfähigkeit beschreibt, die Dienstpflichten zu erfüllen, was durch den Dienstherrn festgestellt wird und zur Ruhesetzung führt, oft unabhängig von der BU-Definition. Eine DU greift meist bei geringerer Einschränkung, aber Beamte brauchen eine spezielle Klausel (DU-Klausel) in ihrer BU-Versicherung, da die staatliche Versorgung nur bei voller Dienstunfähigkeit greift.
Welche Nachteile hat eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind hohe Kosten (besonders bei Risiko), die strenge Gesundheitsprüfung mit möglicher Ablehnung oder Zuschlägen, die Komplexität der Verträge mit potenziell nachteiligen Klauseln (abstrakte Verweisung, Karenzzeiten), das Risiko, dass Beiträge "verloren" sind, wenn man nie berufsunfähig wird, und steuerliche Nachteile bei betrieblicher BU. Auch zu kurze Laufzeiten oder fehlende Nachversicherungsgarantien können später zu Problemen führen, wenn die Absicherung nicht mehr zum Bedarf passt.
Wie viele Menschen haben keine Berufsunfähigkeitsversicherung?
ergeben. 53 Prozent der erwachsenen Deutschen haben weder eine Unfall- noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Nur 8 Prozent der Deutschen verfügen gleichzeitig über diese beiden Absicherungen. Weitere 9 Prozent haben nur eine BU-Versicherung, 23 Prozent nur eine Unfallversicherung abgeschlossen.
Wann wird BU abgelehnt?
Diese Gründe können zur Ablehnung der BU führen: Medizinisch nicht den Status ‚berufsunfähig' erreicht. Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflichten. Fehler in der Antragstellung und Erbringung der Nachweise.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich notwendig?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für fast jeden sinnvoll, der auf sein Einkommen angewiesen ist, da sie die finanzielle Lücke schließt, wenn man wegen Krankheit oder Unfall den Beruf nicht mehr ausüben kann – staatliche Leistungen reichen oft nicht aus, und die Hauptursachen sind psychische Erkrankungen und Rückenprobleme, nicht nur Unfälle. Sie schützt vor dem Verlust des Lebensstandards und ist auch für Schüler, Azubis und Studenten wichtig, um frühzeitig abzusichern, da jeder Vierte vor der Rente berufsunfähig wird.
Was tun, wenn man keine Berufsunfähigkeitsversicherung hat?
Sollten Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können, gibt es verschiedene Alternativen, um sich finanziell abzusichern. Sie können eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen. Diese zahlt, wenn Sie keine berufliche Tätigkeit mehr ausüben können.
In welchem Alter sollte man die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Am sichersten ist es, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung bis Alter 67 läuft. Denn die meisten Berufsunfähigen bleiben berufsunfähig bis zum Vertragsende. Falls Sie bereits vorher „ihre Schäfchen im Trockenen“ haben, können Sie den Vertrag einfach kündigen.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 Jahren noch sinnvoll?
Wer im Alter von über 50 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, durchläuft wie jeder Versicherungsnehmer eine Risikoprüfung. Hierbei werden Fragen zu Beruf, Hobbies und zum Gesundheitszustand gestellt, die ausführlich und korrekt beantwortet werden müssen.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung (Beitragsrückgewähr) kombiniert Risikoabsicherung mit Sparen: Überschüsse aus den Beiträgen werden angelegt und am Ende der Laufzeit ausgezahlt, falls keine Berufsunfähigkeit eintrat, wobei Sie bei BU-Leistung die Beiträge nicht zurückerhalten, sondern die Rentenleistung erhalten; dies ist oft teurer als eine klassische BU und birgt Risiken durch Marktschwankungen, da die Auszahlung nicht garantiert ist.
Wie lange sollte man in eine Berufsunfähigkeitsversicherung einzahlen?
Grundsätzlich ist es sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für die Dauer des gesamten Berufslebens abzuschließen – also bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter, das derzeit (Stand 2021) bei 67 Jahren für alle ab 1964 Geborenen liegt.
In welchem Alter sollte man eine BU abschließen?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) abzuschließen, ist bereits im Schulalter möglich – sowohl Schüler als auch Auszubildende und Studenten profitieren von einem frühen Start. Selbst im Alter von 40 oder 50 Jahren und voll im Arbeitsleben stehend, lohnt sich der Versicherungsschutz noch.
Bei welchen Krankheiten keine BU?
Einige häufige Krankheiten wie Asthma, Allergien oder gutartige Tumorerkrankungen etc. führen nicht bei allen Versicherungen zu einem Ausschluss. Einige besonders schwere Erkrankungen wie HIV, Multiple Sklerose und Rheuma sind im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht versicherbar.
Was passiert ohne Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung setzen Arbeitnehmer sich dem Risiko aus, finanzielle Schwierigkeiten zu haben, falls sie berufsunfähig werden. Dies kann dazu führen, dass sie ihre Lebenshaltungskosten nicht mehr decken können, ihre Ersparnisse aufbrauchen müssen oder sogar in Schulden geraten.