Was ist besser, Lebensversicherung oder Risikolebensversicherung?
Gefragt von: Jens-Uwe Heinz | Letzte Aktualisierung: 28. Dezember 2025sternezahl: 4.7/5 (38 sternebewertungen)
Es gibt nicht "besser", sondern es kommt auf den Zweck an: Eine Risikolebensversicherung ist günstiger und dient der reinen Absicherung der Hinterbliebenen bei Tod (z. B. bei Krediten oder als Familienschutz), während eine Kapitallebensversicherung (oft als „Lebensversicherung“ bezeichnet) auch Kapital für die Altersvorsorge bildet, aber viel teurer ist und aufgrund niedriger Zinsen heute meist weniger attraktiv als eine reine Risikolebendsversicherung plus separates Altersvorsorgeprodukt. Für die meisten ist heute eine Kombination aus günstiger Risikolebensversicherung und separater Altersvorsorge sinnvoller.
Was sind die Nachteile einer Risikolebensversicherung?
Nachteil: Der Nachteil der Risikolebensversicherung ist, dass die Versicherungssumme nur dann an Deine Hinterbliebenen ausgezahlt wird, wenn Du während der vereinbarten Laufzeit stirbst. Endet die Laufzeit und Du bist am Leben, bekommst Du die eingezahlten Beiträge nicht zurück.
Was ist die beste Versicherung im Todesfall?
Für die Absicherung Ihrer Familie ist vor allem die Risikolebensversicherung gut geeignet. Sie können die Versicherungssumme an Ihre Bedürfnisse anpassen und bezahlen nur die Kosten für das tatsächliche Risiko. Auf Veränderungen können Sie relativ flexibel reagieren und die Risikolebensversicherung anpassen.
Ist eine Lebensversicherung heute noch sinnvoll?
Nein, die klassische Kapital-Lebensversicherung lohnt sich heute meist nicht mehr, da niedrige Zinsen und hohe Kosten die Rendite auffressen; sie ist unflexibel und oft teuer. Sinnvoll sind jedoch die Risikolebensversicherung für den Todesfallschutz (besonders bei Familie/Krediten) und separate Geldanlagen wie ETF-Sparpläne für den Vermögensaufbau, da sie kostengünstiger sind und höhere Renditechancen bieten. Alte Verträge sollten kritisch geprüft werden, oft ist ein Verkauf oder Widerruf vorteilhafter als eine Kündigung.
Für wen macht eine Risikolebensversicherung Sinn?
Eine Risikolebensversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn jemand Finanziell von Ihnen abhängt, z.B. Ihre Familie (Partner, Kinder) oder Geschäftspartner, oder wenn Sie langfristige Schulden (Immobilienkredit) absichern müssen, um deren Fortführung sicherzustellen, wenn Sie nicht mehr da sind. Sie federt finanzielle Engpässe durch Einkommensverlust ab, sichert die Ausbildung der Kinder und ermöglicht das Wohnen im Eigenheim, auch wenn der Hauptverdiener wegfällt.
Risikolebensversicherung: Familie, Kredit & Einkommen richtig absichern
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Was ist der Unterschied zwischen einer Risikolebensversicherung und einer Lebensversicherung?
Der Hauptunterschied ist, dass die Kapitallebensversicherung sowohl im Todesfall als auch im Erlebensfall zahlt (Altersvorsorge) und daher teurer ist, während die Risikolebensversicherung nur im Todesfall während der Laufzeit leistet, günstiger ist und ausschließlich der Hinterbliebenenabsicherung dient. Die RLV baut kein Kapital auf, zahlt bei Vertragsende ohne Todesfall nichts aus und ist ideal zur Absicherung von Krediten oder der Familie.
Wann zahlt die Risikolebensversicherung nicht?
Eine Risikolebensversicherung zahlt nicht bei Tod durch Krieg, atomare/biologische/chemische Stoffe und vorsätzlicher Selbsttötung in den ersten 3 Jahren; auch nicht bei Nichtzahlung von Beiträgen, bei vorsätzlicher Falschangabe (Täuschung) bei Vertragsabschluss (z.B. verschwiegene Krankheiten, gefährliche Hobbys) und wenn der Versicherte die Laufzeit überlebt (keine Geldanlage). Die Leistung wird oft auch bei gefährlichen Hobbys verweigert, wenn diese nicht eingeschlossen sind.
In welchem Alter sollte man eine Lebensversicherung abschließen?
Bei kapitalbildenden Lebensversicherungen liegt das Mindestalter für den Abschluss der Versicherung in der Regel bei 15 Jahren, wobei einige Versicherer auch junge Menschen unterhalb dieser Altersgrenze versichern. Nach oben liegt die Altersgrenze meist beim 65.
Welche Alternativen gibt es zur Lebensversicherung?
Alternativen zur klassischen Lebensversicherung sind oft flexibler und renditestärker, je nach Ziel: Für die Altersvorsorge eignen sich ETFs, Aktien, Fonds, Immobilien, private Rentenversicherungen oder staatlich geförderte Optionen wie Riester- oder Rürup-Rente. Geht es um den Todesfallschutz, ist eine reine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für alleinstehende Personen besser, da sie gezielter Absicherung bieten, während die BU bei BU-Fällen greift.
Wie viel zahlt man monatlich für eine Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung kostet monatlich zwischen wenigen Euro (z.B. ab 3 € für eine günstige Risikolebensversicherung) und mehreren hundert Euro, je nach Art (Risiko- vs. Kapital-), Versicherungssumme, Laufzeit, Alter, Beruf und Gesundheitszustand. Risikolebensversicherungen sind deutlich günstiger, während Kapitallebensversicherungen teurer sind, weil sie auch Altersvorsorge beinhalten.
Ist eine Risikolebensversicherung auch ab 60 Jahren sinnvoll?
Risikolebensversicherung für Senioren: Das Wichtigste auf einen Blick. Altersgrenze: Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist auch noch mit 60 oder mehr Jahren möglich. Die Versicherer legen aber eine Altersgrenze für Risikolebensversicherungen fest – diese liegt meistens bei 75 Jahren.
In welchem Alter sollte man eine Sterbeversicherung abschließen?
Eine Sterbegeldversicherung kann man meist ab 18 Jahren abschließen, doch sie wird oft erst ab ca. 40 Jahren empfohlen, um die Bestattungskosten abzudecken und die Angehörigen zu entlasten, mit Beiträgen, die bis zum 85. Lebensjahr gezahlt werden können, wobei der Abschluss je jünger, desto günstiger ist und auch im Rentenalter noch möglich ist, aber teurer wird.
Worauf sollte ich bei einer Risikolebensversicherung achten?
Bei der Risikolebensversicherung sind vor allem die richtige Versicherungssumme (3-5 Brutto-Jahreseinkommen), die passende Laufzeit (bis die finanz. Verpflichtungen enden), wahrheitsgemäße Gesundheitsangaben, die Nachversicherungsgarantie (für spätere Anpassungen) und der Vertragszweck (z.B. Kredit vs. Hinterbliebenenabsicherung) entscheidend, um Ihre Familie optimal abzusichern und hohe Beiträge sowie spätere Leistungskürzungen zu vermeiden. Vergleichen Sie unbedingt Angebote und seien Sie bei Gesundheitsfragen ehrlich, da Falschangaben zum Verlust des Versicherungsschutzes führen können.
Wie lange macht eine Risikolebensversicherung Sinn?
Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, solange finanzielle Abhängigkeiten bestehen, z.B. bis Kinder aus dem Haus sind oder Kredite abbezahlt sind, was oft bis Mitte 60 oder 70 reicht, wobei das maximale Eintrittsalter meist bei 75 Jahren liegt, aber mit zunehmendem Alter die Beiträge teurer werden. Sie ist besonders wichtig bei Immobilienfinanzierungen oder wenn Sie unverheiratet sind und den Partner absichern möchten, um finanzielle Notlagen abzufedern, da der Bedarf sich mit der Zeit ändert und die Laufzeit daran angepasst werden sollte.
Wie hoch sollte die Summe einer Risikolebensversicherung sein?
Als Empfehlung für die Versicherungssumme Deiner Risikolebensversicherung gilt je nach Situation das 3- bis 5-fache Deines Bruttojahreseinkommens. Kredite oder andere Schulden sollten zusätzlich addiert werden.
Kann man eine Risikolebensversicherung in eine Lebensversicherung umwandeln?
Es ist möglich, eine Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umzuwandeln. Wer mehr Geld zur Verfügung hat und zusätzlich für das Alter vorsorgen möchte, sollte von seinem Umtauschrecht der Lebensversicherung innerhalb von zehn Jahren Gebrauch machen.
Wie viel muss ich für 1000 Euro Rente einzahlen?
Hier jedoch ein grober Richtwert: Um ab einem Alter von 40 Jahren bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren eine monatliche Rente von 1.000 EUR zu erhalten, müsste man ungefähr 500 EUR monatlich bei einer angenommenen Rendite von 3 Prozent jährlich einzahlen.
Welche 3 Säulen der Altersvorsorge gibt es?
Die drei Säulen der Altersvorsorge in Deutschland sind die gesetzliche Rentenversicherung, die betriebliche Altersvorsorge (bAV) und die private Vorsorge (z.B. Riester, Rürup, Immobilien, Aktien), die zusammen ein Fundament für die finanzielle Sicherheit im Alter bilden, wobei die gesetzliche Rente die Basis darstellt, die betriebliche Vorsorge durch den Arbeitgeber unterstützt wird und die private Vorsorge individuelle Ergänzungsmöglichkeiten bietet.
Für wen macht eine Lebensversicherung Sinn?
Eine Lebensversicherung (meist Risikolebensversicherung) lohnt sich für alle, die Angehörige oder Geschäftspartner finanziell absichern wollen, besonders wenn eine Abhängigkeit vom eigenen Einkommen besteht, etwa bei Familien mit Kindern, Hauptverdienern, Alleinerziehenden, Immobilieneigentümern mit Krediten oder Unternehmern mit Geschäftspartnern. Sie dient der Absicherung von Hinterbliebenen und der Tilgung von Schulden im Todesfall, während reine Kapitallebensversicherungen wegen geringer Renditen oft weniger ratsam sind.
Ist eine Lebensversicherung nach 12 Jahren steuerfrei?
"Alte" Versicherungen sind steuerfrei
Die Auszahlung ist steuerfrei. Voraussetzung: Die Versicherung läuft mindestens zwölf Jahre lang.
Wann macht eine Todesfallversicherung Sinn?
Sie ist nur sinnvoll, wenn es ein Geldproblem gibt, falls Sie sterben. Wenn Sie am Ende der Versicherungsdauer noch quicklebendig sind, gibt es trotz einbezahlter Prämien kein Geld. Am ehesten in Betracht kommt eine solche Versicherung für junge Familien, unverheiratete Paare oder Alleinerziehende.
Was passiert mit der Risikolebensversicherung nach Ablauf?
Nach Ablauf einer Risikolebensversicherung passiert nichts – der Vertrag erlischt, keine Auszahlung erfolgt, weil sie nur im Todesfall zahlt; keine Beiträge werden erstattet, da sie reine Absicherung ist, keine Sparanlage, aber Sie können Schutz durch eine Neuvertrags oder Verlängerungsoption (falls vorhanden) aufrechterhalten, wenn Sie weiterhin Absicherung benötigen, z.B. bei Krediten oder für die Kinder, siehe NÜRNBERGER Versicherung.
Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung?
Grundsätzlich ist eine Risikolebensversicherung für folgende Personengruppen sinnvoll: Familien, Paare und Alleinerziehende. Immobilienkäufer und Bauherren. Geschäftspartner.
Wann wird die Risikolebensversicherung abgelehnt?
Nicht versichert werden beispielsweise Menschen mit besonders risikoreichen Berufen oder Hobbys. Der wichtigste Grund für die Ablehnung von Risikolebensversicherungen ist jedoch eine nicht bestandene Gesundheitsprüfung. Bestimmte Vorerkrankungen sind bei allen Versicherern ein Ausschlussgrund.
Wie viel zahlt eine Lebensversicherung im Todesfall?
Die Höhe der Lebensversicherung bei Todesfall (meist Risikolebensversicherung) hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen ab, aber eine gängige Faustregel ist das 3- bis 5-fache Ihres jährlichen Bruttoeinkommens, um laufende Kosten, Kredite und die Ausbildung der Kinder abzudecken. Für Familien mit kleinen Kindern wird das 5-fache empfohlen, für Kinderlose das 3-fache. Die exakte Summe wird individuell festgelegt und sollte Ihre gesamten finanziellen Verpflichtungen, wie z.B. Hypotheken, abdecken, damit Ihre Hinterbliebenen finanziell abgesichert sind.