Was ist der Unterschied zwischen freiwillig krankenversichert und pflichtversichert?
Gefragt von: Frau Prof. Janine Rauch | Letzte Aktualisierung: 24. Dezember 2025sternezahl: 4.9/5 (11 sternebewertungen)
Der Hauptunterschied ist die Wahlfreiheit: Pflichtversicherte sind an die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) gebunden, da ihr Einkommen unter einer bestimmten Grenze liegt, während freiwillig Versicherte (oft Besserverdiener oder Selbstständige) die Wahl haben, ob sie in der GKV bleiben oder in die private Krankenversicherung (PKV) wechseln. Freiwillig Versicherte in der GKV zahlen Beiträge nach Einkommen (Solidarprinzip), während PKV-Beiträge nach individuellem Risiko und Gesundheitszustand berechnet werden (Äquivalenzprinzip).
Was ist der Unterschied zwischen freiwillig versichert und pflichtversichert?
Der Hauptunterschied ist die Wahlfreiheit: Wer pflichtversichert ist (meist Arbeitnehmer unterhalb einer Einkommensgrenze), muss in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bleiben, während freiwillig Versicherte (oft Besserverdienende oder Selbstständige) sich entscheiden können, ob sie in der GKV bleiben oder in die private Krankenversicherung (PKV) wechseln. Pflichtversicherte zahlen Beiträge gestaffelt nach Einkommen, Freiwilligversicherte in der GKV ebenfalls, können aber auch in die PKV wechseln, wo Beiträge nach Risiko und Leistung berechnet werden.
Ist es ein Vorteil, freiwillig versichert zu sein?
Ja, als freiwillig Versicherter in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gibt es Vorteile wie die kostenlose Mitversicherung von Familienangehörigen (Familienversicherung) und die einkommensabhängigen Beiträge, die bei schwankendem Einkommen oder Vorerkrankungen vorteilhaft sind, da Beiträge nicht vom Gesundheitszustand abhängen und Gutverdiener oft die Beitragsbemessungsgrenze nicht erreichen. Weitere Pluspunkte sind zusätzliche Leistungen (Bonusprogramme, Extra-Leistungen), Solidarität und die Option, auch in der Rentenversicherung freiwillig Beiträge zu zahlen, um Rentenansprüche aufzubauen.
Woher weiß ich, ob ich freiwillig oder pflichtversichert bin?
Wer ist pflichtversichert? Versicherungspflichtig sind grundsätzlich alle Arbeitnehmer, die aus ihrer Beschäftigung ein regelmäßiges beitragspflichtiges Einkommen von mehr als 556 Euro pro Monat und maximal 6.150 Euro pro Monat verdienen.
Was ändert sich, wenn ich freiwillig versichert bin?
Sind Sie freiwillig versichert und angestellt, übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte der Krankenversicherungsbeitrage und die Hälfte des Zusatzbeitrages. Freiwillig versicherte Selbstständige oder Freiberufler:innen sind Selbstzahler. Das heißt, Sie zahlen die Versicherungsbeiträge selbst an die Krankenkasse.
Freiwillig krankenversichert (GKV): Welche Einkünfte zählen?!
24 verwandte Fragen gefunden
Ist die freiwillige Krankenversicherung teurer als die gesetzliche?
Nein, die Beiträge für die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung (GKV) sind grundsätzlich gleich hoch wie für Pflichtversicherte (14,6 % + Zusatzbeitrag), aber für Gutverdiener können sie teurer sein als in der privaten Krankenversicherung (PKV), da die GKV bei höherem Einkommen an eine Beitragsbemessungsgrenze stößt, während die PKV oft günstigere Tarife für Besserverdiener hat – die GKV ist aber oft günstiger bei Kindern (Familienversicherung) oder geringem Einkommen, da es einen Mindestbeitrag gibt.
Warum wird die freiwillige Krankenversicherung vom Netto abgezogen?
Freiwillige Krankenversicherungsbeiträge werden vom Netto abgezogen, weil sie zwar sozialversicherungsrechtlich als freiwillig gelten, aber trotzdem Teil des Einkommens sind, aus dem die Kasse ihren Anteil fordert, und zwar als Nettoabzug nach der Berechnung des gesetzlichen Nettogehalts, was bedeutet, dass der Arbeitgeber den steuer- und SV-freien Anteil zahlt, den Rest aber vom Auszahlungsbetrag abzieht, damit die Kasse ihr Geld bekommt und Sie den vollen Beitrag zahlen.
Warum bin ich plötzlich freiwillig versichert?
Da der Gesetzgeber die Versicherungspflichtgrenze meist zum Jahreswechsel anhebt, kann sie dann etwas höher liegen als heute. Wenn Sie eine neue Beschäftigung beginnen und direkt regelmäßig mehr als 6.150 Euro monatlich (Wert für 2025 ) verdienen, können Sie sich sofort freiwillig krankenversichern.
Ist ich pflichtversichert oder freiwillig versichert?
Ob Sie in die KVdR (Krankenversicherung der Rentner) (Pflichtversicherung) oder freiwillig gesetzlich versichert sind, hängt von Ihrer Vorversicherungszeit ab; die KVdR ist meist günstiger, da sie Beiträge nur auf Renten, Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen erhebt, während die freiwillige GKV auch Kapitalerträge, Mieten und private Rentenbeiträge einbezieht, oft mit einem Mindestbeitrag, was zu deutlich höheren Kosten führen kann, wenn Sie die 9/10-Regel in der zweiten Lebenshälfte nicht erfüllen. Ein Wechsel in die KVdR ist möglich, wenn Sie die 9/10-Regel erfüllen (plus Kinder-Bonus) und Ihre Krankenkasse um Prüfung bitten sollten.
Wie viel kostet eine freiwillige Krankenversicherung?
Die Kosten der freiwilligen Krankenversicherung hängen von Ihrem Einkommen ab und berechnen sich aus dem allgemeinen Beitragssatz (ca. 14,6 % + kassenindividueller Zusatzbeitrag) oder ermäßigten Sätzen, wobei es Mindest- und Höchstbeiträge gibt, die sich nach der Bemessungsgrenze richten und 2025 bei ca. 220 € bis über 900 € pro Monat liegen können, je nach Einkommen, Kasse und ob Sie Anspruch auf Krankengeld haben.
Kann man von der freiwilligen Krankenversicherung in die gesetzliche wechseln?
Ja, ein Wechsel von der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zurück in die GKV ist möglich, aber an bestimmte Bedingungen geknüpft, oft durch den Eintritt einer Versicherungspflicht (z.B. durch Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung mit geringerem Einkommen) oder durch spezielle Regelungen in der Versicherung der Rentner (KVdR). Der Wechsel erfolgt meist durch eine neue Krankenkasse, die den Wechsel übernimmt, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
Was zahlt der Arbeitgeber bei freiwilliger Krankenversicherung?
Der Arbeitgeber zahlt bei freiwilliger Krankenversicherung die Hälfte des Beitrags (7,3 % des Bruttoeinkommens zuzüglich der Hälfte des kassenindividuellen Zusatzbeitrags) und die Hälfte des Pflegeversicherungsbeitrags (1,8 %), wobei er nicht mehr als den Höchstzuschuss zahlt, den er auch bei Pflichtversicherten zahlen würde, was 2025 maximal ca. 471,32 € für die KV bedeutet, Techniker Krankenkasse. Dieser Zuschuss gilt für freiwillig gesetzlich Versicherte, die wegen Überschreitung der Verdienstgrenze nicht pflichtversichert sind, und gilt auch für privat Versicherte.
Wie hoch ist die freiwillige Krankenversicherung für Rentner?
Die freiwillige Krankenversicherung für Rentner richtet sich nach dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % plus dem kassenindividuellen Zusatzbeitrag, berechnet auf die gesamte Rente und andere beitragspflichtige Einnahmen (bis zur Beitragsbemessungsgrenze). Die Deutsche Rentenversicherung zahlt die Hälfte davon als Zuschuss, aber nur auf die gesetzliche Rente, während Sie den Rest und alle Beiträge auf andere Einnahmen (z.B. Mieten) selbst tragen müssen, mit einem Mindestbeitrag, der je nach Einkommen variiert (ca. 238,43 € - 265,89 €/Monat in 2025).
Welche Nachteile hat die freiwillige Krankenversicherung?
Nachteile der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) sind höhere Beiträge für Gutverdiener und Selbstständige (da diese alles selbst zahlen, auch für Familienangehörige, die sonst kostenlos mitversichert wären), weniger Leistungen und Zuzahlungen im Vergleich zur PKV (Mehrbettzimmer, Standardleistungen), sowie weniger Flexibilität und potenziell höhere Kosten im Alter, da die Beiträge an das Einkommen gekoppelt bleiben.
Wie komme ich mit 60 wieder in die gesetzliche Krankenversicherung?
Mit 60 Jahren ist ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) schwierig, aber nicht unmöglich; oft nötig ist eine sozialversicherungspflichtige Anstellung unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) (ca. 69.300 € brutto/Jahr), eine Aufgabe der Selbstständigkeit für eine Anstellung, eine Anspruch auf Arbeitslosengeld I oder der Wechsel in die Familienversicherung (z.B. durch Heirat/Partnerschaft), oder die Nutzung der sogenannten "90%-Regel", wenn Sie in der zweiten Lebenshälfte überwiegend GKV-versichert waren, um in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) zu kommen – aber meist ist dafür ein Alter unter 55 erforderlich.
Wer ist pflichtversichert und wer nicht?
Angestellte, die im Jahr weniger als 73.800 Euro brutto verdienen, müssen in eine gesetzliche Krankenkasse. Verdienst Du mehr oder bist aus einem anderen Grund nicht pflichtversichert, musst Du Dich freiwillig gesetzlich versichern oder in die private Krankenversicherung.
Ist man freiwillig krankenversichert oder pflichtversichert?
Ob Sie freiwillig oder pflichtversichert sind, hängt von Ihrem Einkommen, Beruf und Status ab: Angestellte mit Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2025: 73.800 € brutto/Jahr) sind in der Regel pflichtversichert, während Selbstständige, Beamte und Angestellte über dieser Grenze die Wahl haben, sich freiwillig gesetzlich oder privat zu versichern. Sie sind pflichtversichert, wenn Sie Arbeitnehmer sind und nicht über 6.150 € brutto pro Monat verdienen; darüber werden Sie freiwillig versichert, wenn Sie in der GKV bleiben wollen.
Wie hoch ist das Jahresgehalt, wenn man freiwillig gesetzlich versichert ist?
Ein Jahresgehalt von über 73.800 € (Stand 2025) führt dazu, dass Arbeitnehmer über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegen und sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichern können, sofern sie bestimmte Voraussetzungen (wie Vorversicherungszeit) erfüllen. Freiwillig Versicherte zahlen Beiträge auf Basis ihres gesamten Einkommens, allerdings maximal bis zur Beitragsbemessungsgrenze (BBG) von 66.150 € (2025). Das bedeutet, dass höhere Einkommen nicht zu exponentiell höheren Beiträgen führen.
Was bedeutet freiwillig gesetzlich versichert als Rentner?
Freiwillig versichert als Rentner
Grundsätzlich gilt: Das Mitglied trägt aus allen Einnahmen die Beiträge zur Krankenversicherung allein. Die Deutsche Rentenversicherung zahlt den freiwillig versicherten Rentnern auf Antrag den Zuschuss zur Krankenversicherung mit der monatlichen Rente aus.
Woher weiß ich, ob ich gesetzlich oder freiwillig versichert bin?
Ob Sie gesetzlich oder freiwillig versichert sind, hängt von Ihrem Einkommen, Beruf und Ihrer Entscheidung ab; prüfen Sie dies am besten über Ihre Krankenkasse (die Ihnen Bescheid gibt, wenn Sie die Grenze überschreiten), Ihren Arbeitgeber (der Beiträge abführt), oder indem Sie die Jahresarbeitsentgeltgrenze (aktuell ca. 77.400 €/Jahr) mit Ihrem Bruttoeinkommen vergleichen – wer darüber liegt, kann sich freiwillig versichern, wenn er nicht privat wechselt.
Welche Konsequenzen hat es, wenn man sich nicht freiwillig krankenversichert?
Wer nicht versichert ist und so auch keine Versicherungsbeiträge zahlt, muss mit einigen Konsequenzen rechnen: Es häufen sich Beitragsschulden an. Die treibt im Zweifelsfall der Zoll ein – zum Beispiel durch eine Kontopfändung. Zusätzlich erheben die Versicherer Säumniszuschläge.
Wie hoch sind die Krankenkassenbeiträge, wenn man freiwillig gesetzlich versichert ist?
Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen Beiträge auf Basis ihres Gesamteinkommens (Arbeit, Vermietung etc.) nach dem allgemeinen Beitragssatz (14,6 %) plus kassenindividuellem Zusatzbeitrag (ca. 1,7 % bis 2,5 % im Schnitt), aber maximal bis zur Beitragsbemessungsgrenze (BBG 2025: 5.512,50 €). Es gibt einen Mindestbeitrag (ca. 205 € für GKV), der bei geringem Einkommen greift, sowie einen separaten Beitrag zur Pflegeversicherung. Bei Selbstständigen zählt das gesamte Einkommen, bei Angestellten wird die Hälfte vom Arbeitgeber gezahlt.
Ist freiwillige Krankenversicherung steuerlich absetzbar?
Als Mitglied einer freiwilligen Krankenversicherung können Sie den Beitrag über die Einkommenssteuererklärung absetzen – und zwar in einem weitaus größeren Umfang als noch vor einigen Jahren. Ausschlaggebend hierfür war das Inkrafttreten des Bürgerentlastungsgesetztes.
Wie hoch ist der Beitrag in der freiwilligen Krankenversicherung?
Der Beitrag zur freiwilligen Krankenversicherung hängt von Ihrem Einkommen ab und besteht aus dem allgemeinen Beitragssatz (14,6 %) plus einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag (durchschnittlich ca. 2,5 %), multipliziert mit Ihrem Bruttoeinkommen, wobei Einkommensgrenzen (Beitragsbemessungsgrenzen) und die Wahl, ob mit oder ohne Krankengeldanspruch, die Höhe beeinflussen. Es gibt einen Mindestbeitrag (ca. 220-270 € inkl. Pflege) und einen Höchstbeitrag (ca. 1.180 € inkl. Pflege) pro Monat, abhängig von der Kasse und den gewählten Leistungen.