Was ist der Unterschied zwischen freiwillig und pflichtversicherter Krankenkasse?
Gefragt von: Karl-Josef Fink B.A. | Letzte Aktualisierung: 24. Dezember 2025sternezahl: 4.7/5 (48 sternebewertungen)
Der Hauptunterschied liegt in der Grundlage der Versicherungspflicht: Wer unterhalb einer bestimmten Einkommensgrenze arbeitet, ist pflichtversichert (automatisch in der GKV); wer darüber liegt, selbständig ist, Beamter oder Student ist, kann sich freiwillig in der GKV versichern (oder privat), wobei die Beiträge sich nach dem Einkommen richten, aber meist höher ausfallen und der Arbeitgeberzuschuss begrenzt ist. Beide Gruppen haben aber grundsätzlich die gleichen medizinischen Leistungen innerhalb der GKV, auch Zusatzleistungen sind möglich.
Was ist der Unterschied zwischen freiwillig krankenversichert und pflichtversichert?
Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung können ihren Nachwuchs sowie Ehepartnerinnen und Ehepartner (oder eingetragene Lebenspartnerinnen und Lebenspartner) unter bestimmten Bedingungen beitragsfrei mitversichern. Bei einer freiwilligen Versicherung bleibt die Familienversicherung bestehen.
Ist es ein Vorteil, freiwillig versichert zu sein?
Ja, als freiwillig Versicherter in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gibt es Vorteile wie die kostenlose Mitversicherung von Familienangehörigen (Familienversicherung) und die einkommensabhängigen Beiträge, die bei schwankendem Einkommen oder Vorerkrankungen vorteilhaft sind, da Beiträge nicht vom Gesundheitszustand abhängen und Gutverdiener oft die Beitragsbemessungsgrenze nicht erreichen. Weitere Pluspunkte sind zusätzliche Leistungen (Bonusprogramme, Extra-Leistungen), Solidarität und die Option, auch in der Rentenversicherung freiwillig Beiträge zu zahlen, um Rentenansprüche aufzubauen.
Woher weiß ich, ob ich freiwillig oder pflichtversichert bin?
Wer ist pflichtversichert? Versicherungspflichtig sind grundsätzlich alle Arbeitnehmer, die aus ihrer Beschäftigung ein regelmäßiges beitragspflichtiges Einkommen von mehr als 556 Euro pro Monat und maximal 6.150 Euro pro Monat verdienen.
Was ändert sich, wenn ich freiwillig versichert bin?
Sind Sie freiwillig versichert und angestellt, übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte der Krankenversicherungsbeitrage und die Hälfte des Zusatzbeitrages. Freiwillig versicherte Selbstständige oder Freiberufler:innen sind Selbstzahler. Das heißt, Sie zahlen die Versicherungsbeiträge selbst an die Krankenkasse.
Freiwillig krankenversichert (GKV): Welche Einkünfte zählen?!
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Ist die freiwillige Krankenversicherung teurer als die gesetzliche?
Nein, die Beiträge für die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung (GKV) sind grundsätzlich gleich hoch wie für Pflichtversicherte (14,6 % + Zusatzbeitrag), aber für Gutverdiener können sie teurer sein als in der privaten Krankenversicherung (PKV), da die GKV bei höherem Einkommen an eine Beitragsbemessungsgrenze stößt, während die PKV oft günstigere Tarife für Besserverdiener hat – die GKV ist aber oft günstiger bei Kindern (Familienversicherung) oder geringem Einkommen, da es einen Mindestbeitrag gibt.
Warum wird die freiwillige Krankenversicherung vom Netto abgezogen?
Freiwillige Krankenversicherungsbeiträge werden vom Netto abgezogen, weil sie zwar sozialversicherungsrechtlich als freiwillig gelten, aber trotzdem Teil des Einkommens sind, aus dem die Kasse ihren Anteil fordert, und zwar als Nettoabzug nach der Berechnung des gesetzlichen Nettogehalts, was bedeutet, dass der Arbeitgeber den steuer- und SV-freien Anteil zahlt, den Rest aber vom Auszahlungsbetrag abzieht, damit die Kasse ihr Geld bekommt und Sie den vollen Beitrag zahlen.
Warum bin ich plötzlich freiwillig versichert?
Da der Gesetzgeber die Versicherungspflichtgrenze meist zum Jahreswechsel anhebt, kann sie dann etwas höher liegen als heute. Wenn Sie eine neue Beschäftigung beginnen und direkt regelmäßig mehr als 6.150 Euro monatlich (Wert für 2025 ) verdienen, können Sie sich sofort freiwillig krankenversichern.
Ist ich pflichtversichert oder freiwillig versichert?
Ob Sie in die KVdR (Krankenversicherung der Rentner) (Pflichtversicherung) oder freiwillig gesetzlich versichert sind, hängt von Ihrer Vorversicherungszeit ab; die KVdR ist meist günstiger, da sie Beiträge nur auf Renten, Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen erhebt, während die freiwillige GKV auch Kapitalerträge, Mieten und private Rentenbeiträge einbezieht, oft mit einem Mindestbeitrag, was zu deutlich höheren Kosten führen kann, wenn Sie die 9/10-Regel in der zweiten Lebenshälfte nicht erfüllen. Ein Wechsel in die KVdR ist möglich, wenn Sie die 9/10-Regel erfüllen (plus Kinder-Bonus) und Ihre Krankenkasse um Prüfung bitten sollten.
Wie viel kostet eine freiwillige Krankenversicherung?
Die Kosten der freiwilligen Krankenversicherung hängen von Ihrem Einkommen ab und berechnen sich aus dem allgemeinen Beitragssatz (ca. 14,6 % + kassenindividueller Zusatzbeitrag) oder ermäßigten Sätzen, wobei es Mindest- und Höchstbeiträge gibt, die sich nach der Bemessungsgrenze richten und 2025 bei ca. 220 € bis über 900 € pro Monat liegen können, je nach Einkommen, Kasse und ob Sie Anspruch auf Krankengeld haben.
Wie hoch sind die Krankenkassenbeiträge, wenn man freiwillig gesetzlich versichert ist?
Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen Beiträge auf Basis ihres Gesamteinkommens (Arbeit, Vermietung etc.) nach dem allgemeinen Beitragssatz (14,6 %) plus kassenindividuellem Zusatzbeitrag (ca. 1,7 % bis 2,5 % im Schnitt), aber maximal bis zur Beitragsbemessungsgrenze (BBG 2025: 5.512,50 €). Es gibt einen Mindestbeitrag (ca. 205 € für GKV), der bei geringem Einkommen greift, sowie einen separaten Beitrag zur Pflegeversicherung. Bei Selbstständigen zählt das gesamte Einkommen, bei Angestellten wird die Hälfte vom Arbeitgeber gezahlt.
Kann man von der freiwilligen Krankenversicherung in die gesetzliche wechseln?
Ja, ein Wechsel von der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zurück in die GKV ist möglich, aber an bestimmte Bedingungen geknüpft, oft durch den Eintritt einer Versicherungspflicht (z.B. durch Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung mit geringerem Einkommen) oder durch spezielle Regelungen in der Versicherung der Rentner (KVdR). Der Wechsel erfolgt meist durch eine neue Krankenkasse, die den Wechsel übernimmt, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
Welche Krankenkasse ist die günstigste für freiwillig Versicherte?
Für freiwillig Versicherte sind BKK firmus, hkk und TUI BKK oft die günstigsten Krankenkassen, da sie niedrige Zusatzbeiträge bieten, aber die wirklich günstigste hängt von Ihrem Einkommen und Wohnort ab, da die Beiträge auf Basis des Einkommens berechnet werden (Mindest- und Höchstgrenzen), und Krankenkassen wie die BKK firmus (Stand 2025) mit unter 17% Beitragssatz zu den Besten gehören, wobei Sie immer den kassenindividuellen Zusatzbeitrag vergleichen müssen, da dieser variiert, aber viele BKKs sehr konkurrenzfähig sind.
Welche Nachteile hat die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung?
Welche Nachteile hat die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung? Nachteile sind die einkommensabhängige Beitragsberechnung, oft höhere Kosten für Gutverdiener, Beitragsberechnung auch auf Kapitalerträge und Mieteinnahmen sowie ein eingeschränkter Leistungsumfang im Vergleich zur PKV.
Wie hoch ist die freiwillige Krankenversicherung für Rentner?
Die freiwillige Krankenversicherung für Rentner richtet sich nach dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % plus dem kassenindividuellen Zusatzbeitrag, berechnet auf die gesamte Rente und andere beitragspflichtige Einnahmen (bis zur Beitragsbemessungsgrenze). Die Deutsche Rentenversicherung zahlt die Hälfte davon als Zuschuss, aber nur auf die gesetzliche Rente, während Sie den Rest und alle Beiträge auf andere Einnahmen (z.B. Mieten) selbst tragen müssen, mit einem Mindestbeitrag, der je nach Einkommen variiert (ca. 238,43 € - 265,89 €/Monat in 2025).
Wie komme ich mit 60 wieder in die gesetzliche Krankenversicherung?
Mit 60 Jahren ist ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) schwierig, aber nicht unmöglich; oft nötig ist eine sozialversicherungspflichtige Anstellung unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) (ca. 69.300 € brutto/Jahr), eine Aufgabe der Selbstständigkeit für eine Anstellung, eine Anspruch auf Arbeitslosengeld I oder der Wechsel in die Familienversicherung (z.B. durch Heirat/Partnerschaft), oder die Nutzung der sogenannten "90%-Regel", wenn Sie in der zweiten Lebenshälfte überwiegend GKV-versichert waren, um in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) zu kommen – aber meist ist dafür ein Alter unter 55 erforderlich.
Ist man pflichtversichert oder freiwillig versichert?
Ob Sie freiwillig oder pflichtversichert sind, hängt von Ihrem Einkommen, Beruf und Status ab: Angestellte mit Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2025: 73.800 € brutto/Jahr) sind in der Regel pflichtversichert, während Selbstständige, Beamte und Angestellte über dieser Grenze die Wahl haben, sich freiwillig gesetzlich oder privat zu versichern. Sie sind pflichtversichert, wenn Sie Arbeitnehmer sind und nicht über 6.150 € brutto pro Monat verdienen; darüber werden Sie freiwillig versichert, wenn Sie in der GKV bleiben wollen.
Was bedeutet freiwillig gesetzlich versichert als Rentner?
Freiwillig versichert als Rentner
Grundsätzlich gilt: Das Mitglied trägt aus allen Einnahmen die Beiträge zur Krankenversicherung allein. Die Deutsche Rentenversicherung zahlt den freiwillig versicherten Rentnern auf Antrag den Zuschuss zur Krankenversicherung mit der monatlichen Rente aus.
Wann endet die freiwillige Krankenversicherung?
Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung endet, wenn Sie die Voraussetzungen für eine Pflichtmitgliedschaft erfüllen (z. B. durch Aufnahme einer versicherungspflichtigen Beschäftigung), Sie freiwillig kündigen (nach 12-monatiger Bindung) und in die PKV wechseln, oder bei bestimmten Lebensereignissen wie dem Ende einer Selbstständigkeit oder dem Bezug einer Rente. Wichtig ist: Bei Eintritt einer neuen Pflichtmitgliedschaft endet die freiwillige Versicherung meist automatisch, ohne Kündigung, und die 12-Monats-Bindung entfällt.
Woher weiß ich, ob ich gesetzlich oder freiwillig versichert bin?
Ob Sie gesetzlich oder freiwillig versichert sind, hängt von Ihrem Einkommen, Beruf und Ihrer Entscheidung ab; prüfen Sie dies am besten über Ihre Krankenkasse (die Ihnen Bescheid gibt, wenn Sie die Grenze überschreiten), Ihren Arbeitgeber (der Beiträge abführt), oder indem Sie die Jahresarbeitsentgeltgrenze (aktuell ca. 77.400 €/Jahr) mit Ihrem Bruttoeinkommen vergleichen – wer darüber liegt, kann sich freiwillig versichern, wenn er nicht privat wechselt.
Habe ich Vorteile, wenn ich freiwillig krankenversichert bin?
Vorteile der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) sind die kostenlose Familienmitversicherung, keine Gesundheitsprüfung bei Eintritt, Beitragszuschüsse vom Arbeitgeber für Angestellte, solidarische Beiträge, die sich nach dem Einkommen richten, und die Möglichkeit, weiterhin im solidarischen System zu bleiben, was besonders für Menschen mit Vorerkrankungen attraktiv ist. Zudem gibt es oft Zusatzleistungen (Bonusprogramme, Zahnreinigung) und keine Vorleistungspflicht bei Behandlungen, im Gegensatz zur privaten Krankenversicherung (PKV).
Welche Konsequenzen hat es, wenn man sich nicht freiwillig krankenversichert?
Wer nicht versichert ist und so auch keine Versicherungsbeiträge zahlt, muss mit einigen Konsequenzen rechnen: Es häufen sich Beitragsschulden an. Die treibt im Zweifelsfall der Zoll ein – zum Beispiel durch eine Kontopfändung. Zusätzlich erheben die Versicherer Säumniszuschläge.
Wie hoch ist der Beitrag bei freiwilliger Krankenversicherung?
Der Beitrag zur freiwilligen Krankenversicherung setzt sich zusammen aus dem allgemeinen Beitragssatz (14,6 %) plus einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag (durchschnittlich ca. 1,7 % aktuell), hinzu kommt die Pflegeversicherung (3,6 %, Kinderlose zahlen Zuschlag) – berechnet wird nach Einkommen, wobei Mindest- und Höchstbeiträge gelten, die je nach Einkommen variieren und sich nach den Beitragsbemessungsgrenzen richten, z.B. rund 250 € für Geringverdiener (Mindestbeitrag) und über 1.100 € für Besserverdienende (Höchstbeitrag).
Ist freiwillige Krankenversicherung steuerlich absetzbar?
Als Mitglied einer freiwilligen Krankenversicherung können Sie den Beitrag über die Einkommenssteuererklärung absetzen – und zwar in einem weitaus größeren Umfang als noch vor einigen Jahren. Ausschlaggebend hierfür war das Inkrafttreten des Bürgerentlastungsgesetztes.