Was kann ich tun, wenn mein Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif ist?
Gefragt von: Herr Dr. Maximilian Fröhlich B.Sc. | Letzte Aktualisierung: 1. August 2026sternezahl: 4.2/5 (3 sternebewertungen)
Wenn Ihr Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif ist, Sie das Geld aber benötigen, können Sie eine Vorfinanzierung (Zwischenfinanzierung) nutzen. Dabei erhalten Sie sofort ein Darlehen in Höhe der Bausparsumme, während der Bausparvertrag parallel weiterbespart wird, bis er zuteilungsreif ist und den Kredit ablöst.
Was tun, wenn der Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif ist?
Wenn dein Bausparvertrag nicht zuteilungsreif ist, du aber Geld brauchst, musst du ihn kündigen, was zu finanziellen Einbußen führen kann (Zinsen, Gebühren). Alternativ gibt es Lösungen wie Vorfinanzierung (überbrückt die Wartezeit), Herabsetzung der Bausparsumme, Teilung des Vertrags oder die Wahlzuteilung, falls die Bewertungszahl erreicht ist, aber das Guthaben fehlt.
Wie lange muss man warten, bis ein Bausparvertrag zuteilungsreif wird?
Ein Bausparvertrag muss in der Regel mindestens 12 Monate sparen und oft eine Mindestspardauer von 7 Jahren einhalten, um zuteilungsreif zu werden, wobei die tatsächliche Dauer meist 6 bis 10 Jahre beträgt und von der erreichten Mindestguthabenquote (40-50%) und der Bewertungszahl abhängt. Durch Sonderzahlungen lässt sich diese Zeit verkürzen, aber die Zuteilung hängt auch von der Liquidität der Bausparkasse ab.
Wie bekomme ich einen Bausparvertrag schneller zuteilungsreif?
Um einen Bausparvertrag schneller zuteilungsreif zu machen, erhöhen Sie Ihre Sparrate, tätigen Sie hohe Einmalzahlungen oder Sonderzahlungen, um das geforderte Mindestguthaben (oft 40-50%) und die Bewertungszahl schneller zu erreichen, und prüfen Sie bei Ihrer Bausparkasse die Option einer "Wahlzuteilung" (z.B. mit weniger Guthaben) oder nutzen Sie einen Überbrückungskredit (Vorfinanzierung).
Kann man einen Bausparvertrag vor Zuteilung in Anspruch nehmen?
Wenn du nicht warten kannst, bis der Bausparvertrag angespart und zugeteilt ist, kann eine Vorfinanzierung die Lösung sein. Bis zur Zuteilung deines Bausparvertrags zahlst du für die Vorfinanzierung marktübliche Zinsen. Wir passen die Laufzeit deinem Bedarf an.
Bausparvertrag einfach erklärt! Ist Bausparen noch sinnvoll?
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Kann die Bausparkasse die Zuteilung verweigern?
Zuteilung ausschlagen: Falls die Bausparerinnen und Bausparer kein Interesse an einem Darlehen haben, können sie die Zuteilung ablehnen und sich nur das Guthaben auszahlen lassen. Nach der Auszahlung des Guthabens endet der Vertrag. Zuteilung aufschieben: Hier können Sparerinnen und Sparer den Vertrag ruhen lassen.
Wann kann ich meinen Bausparvertrag in Anspruch nehmen?
Ab wann ist ein Bausparvertrag zuteilungsreif? Für deinen Bausparvertrag gibt es keine festgesetzte Laufzeit, sondern nur eine Mindestsparzeit von zwei bis 60 Monaten (je nach Tarif). Eine weitere Voraussetzung ist, dass dein Mindestguthaben je nach Tarif 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme beträgt.
Wann ist ein 10.000 € Bausparvertrag zuteilungsreif?
Wann ist ein Bausparvertrag mit 10.000 Euro zuteilungsreif? Bei einer Bausparsumme von 10.000 Euro musst du in der Regel 4.000 bis 5.000 Euro angespart haben, um die Zuteilung zu erreichen. Wenn du monatlich 100 Euro sparst, dauert dies etwa 40 bis 50 Monate – also etwa dreieinhalb bis vier Jahre.
Kann ich meinen Bausparvertrag einfach so auszahlen lassen?
Theoretisch können Sie jederzeit Ihren Bausparvertrag auszahlen lassen. Die Frage dabei ist aber: Wie viel Verlust Sie in Kauf nehmen, wenn Sie sich den Bausparvertrag auszahlen lassen. Zudem können Sie meist nicht sofort über die ausgezahlte Summe verfügen.
Woher weiß ich, ob mein Bausparvertrag zuteilungsreif ist?
Sie erfahren die Zuteilungsreife Ihres Bausparvertrags durch schriftliche Benachrichtigung Ihrer Bausparkasse, die Sie informiert, wenn Mindestguthaben (oft 40-50% der Bausparsumme) und die erforderliche Bewertungszahl (abhängig von Laufzeit, Einzahlungen, Guthaben) erreicht sind; diese Zahl finden Sie meist auf dem Jahreskontoauszug oder im Online-Portal und sie ist der Schlüssel zur Zuteilung. Es gibt keinen festen Termin, aber Sie können den Status auch durch Anruf bei der Kasse oder Online-Abfrage prüfen, um Ihre Finanzplanung anzupassen.
Was passiert, wenn die Bausparsumme nicht erreicht wird?
Wenn dein Bausparvertrag nicht zuteilungsreif ist, du aber Geld brauchst, musst du ihn kündigen, was zu finanziellen Einbußen führen kann (Zinsen, Gebühren). Alternativ gibt es Lösungen wie Vorfinanzierung (überbrückt die Wartezeit), Herabsetzung der Bausparsumme, Teilung des Vertrags oder die Wahlzuteilung, falls die Bewertungszahl erreicht ist, aber das Guthaben fehlt.
Kann man auf einen Bausparvertrag zusätzlich Geld einzahlen?
Ja, das ist in der Regel möglich. Besprechen Sie mit Ihrer Bausparkasse, dass Sie die Bausparsumme erhöhen möchten. Sie passt den Vertrag dann nach Möglichkeit an, sodass Sie weiter bausparen können.
Ist ein Bausparvertrag nach 7 Jahren zuteilungsreif?
Nach etwa sieben Jahren sollten sie rund 40 Prozent der Bausparsumme angespart haben. Ist dies der Fall, wird der Bausparvertrag zuteilungsreif. Damit die Bausparkasse dem Kunden ein Bauspardarlehen zuteilt, müssen aber noch weitere Faktoren erfüllt sein.
Wie lange braucht ein Bausparvertrag bis er zuteilungsreif ist?
Ein Bausparvertrag muss in der Regel mindestens 12 Monate sparen und oft eine Mindestspardauer von 7 Jahren einhalten, um zuteilungsreif zu werden, wobei die tatsächliche Dauer meist 6 bis 10 Jahre beträgt und von der erreichten Mindestguthabenquote (40-50%) und der Bewertungszahl abhängt. Durch Sonderzahlungen lässt sich diese Zeit verkürzen, aber die Zuteilung hängt auch von der Liquidität der Bausparkasse ab.
Welche Alternativen gibt es zum Bausparvertrag?
Alternativen zum Bausparvertrag sind vor allem ETF- und Fondssparpläne für höhere Renditen, Tages- und Festgeld für Sicherheit, Wohn-Riester für staatlich geförderte Altersvorsorge, sowie direkte Bankdarlehen (Annuitätendarlehen) oder Kombi-Kredite für eine schnelle Finanzierung ohne Ansparphase. Die beste Wahl hängt stark vom individuellen Zeitpunkt für den Immobilienkauf ab – Bausparen sichert feste Zinsen, während Fonds oft mehr Rendite bringen können, aber riskanter sind.
Kann man einen Bausparvertrag übersparen?
Generell ist es möglich, einen Bausparvertrag sowohl während der Ansparphase als auch anschließend, also nur das Bauspardarlehen, zu übertragen. Guthaben übertragen: Während der Ansparphase wird der Vertrag mit allen Rechten und Pflichten übertragen.
Wie viel kostet es, einen Bausparvertrag aufzulösen?
Einen Bausparvertrag zu kündigen ist oft mit Kosten verbunden, vor allem durch den Verlust der Abschlussgebühr (meist 1-1,6 % der Bausparsumme, die einbehalten wird) und eventueller Vorfälligkeitsentschädigungen bei vorzeitiger Auszahlung (z.B. 0,5-1 % der Bausparsumme pro Monat). Auch der Verlust staatlicher Förderungen (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage) und Zinsverlust bei vorzeitiger Auszahlung sind Nachteile, die die Rendite schmälern, weshalb eine Kündigung gut überlegt sein sollte.
Ist die Auszahlung aus einem Bausparvertrag steuerfrei?
Auf Bausparverträge fallen so gut wie keine Steuern an. Sowohl der Abschluss als auch die Auszahlung sind steuerfrei. Allerdings werden wie bei anderen Kapitalerträgen auch die Zinseinkünfte aus einem Bausparvertrag besteuert. Denn auf Ihr Guthaben erhalten Bausparer einen fest vereinbarten Zins.
Kann ich den Bausparvertrag für den Autokauf verwenden?
Nein, einen Bausparvertrag können Sie nicht direkt für einen Autokauf nutzen, da das Darlehen zweckgebunden für wohnwirtschaftliche Zwecke (Hausbau, -kauf, Renovierung, Modernisierung) gedacht ist, um staatliche Förderungen zu erhalten. Sie können aber das angesparte Guthaben entnehmen, wenn der Vertrag 7 Jahre alt ist und staatliche Zulagen behalten, oder das Darlehen indirekt nutzen, etwa für den Bau einer Garage oder den Einbau einer Küche. Für den Autokauf selbst ist ein klassischer Autokredit die bessere Wahl, da er flexibler ist.
Welche Nachteile hat ein Bausparvertrag?
Nachteile von Bausparverträgen sind oft geringe Guthabenzinsen, hohe Abschlussgebühren (1-1,6% der Bausparsumme), lange Wartezeiten bis zur Zuteilungsreife (oft über 6 Jahre), mangelnde Flexibilität und die Zweckbindung des Darlehens, wobei die potenziellen Zinsgewinne bei fallenden Marktzinsen schrumpfen können und die Rendite meist niedriger ist als bei Alternativen wie ETFs, sagen Verbraucherzentrale und Finanzexperten https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/bau-und-immobilienfinanzierung/lohnt-sich-ein-bausparvertrag-7024,.
Was passiert mit einem Bausparvertrag nach 10 Jahren?
Der Betrag wird Bausparsumme genannt. Nach 7 bis 10 Jahren haben Sie je nach Tarifvariante zwischen 30 % und 50 % der Bausparsumme angespart. Im Anschluss erhalten Sie die komplette Bausparsumme ausgezahlt. Den bisher nicht angesparten Teil zahlen Sie als Darlehen in regelmäßigen Raten an die Bausparkasse zurück.
Ab wann kann ich meinen Bausparvertrag auszahlen lassen?
Sie können einen Bausparvertrag grundsätzlich jederzeit kündigen und sich das Guthaben auszahlen lassen, aber die ideale Zeit ist nach der Zuteilungsreife (wenn Mindestguthaben erreicht) oder nach der steuerlichen Mindestbindungsfrist von 6 Jahren, um Nachteile wie den Verlust staatlicher Förderungen (Wohnungsbauprämie) zu vermeiden. Vorzeitige Kündigungen können zu Gebühren, dem Verlust der Prämie und dem Verzicht auf das zinsgünstige Darlehen führen, während eine Kündigung in der Zuteilungsphase meist günstiger ist.
Kann ich einen Bausparvertrag vor der Zuteilung nutzen?
Einen Bausparvertrag vor der Zuteilung zu nutzen, geht hauptsächlich über eine Vor- oder Zwischenfinanzierung (Vorausdarlehen), die von der Bausparkasse vermittelt wird, um sofort Geld zu erhalten, wobei Sie zuerst nur Zinsen zahlen und nach Zuteilung ablösen; alternativ können Sie den Vertrag kündigen, was aber zu Verlusten führen kann, da Zinsunterschiede ausgeglichen werden müssen und Förderungen entfallen. Eine Kündigung ist nur bei dringendem Bedarf zu überlegen, da Sie das zinsgünstige Darlehen verlieren, während die Vor-/Zwischenfinanzierung die Brücke bis zur Zuteilung schlägt.
Wie kommt man an das Geld vom Bausparvertrag?
Einen Bausparvertrag können Sie sich nach der Zuteilungsreife (wenn Sie genug gespart haben) mit dem Guthaben auszahlen lassen – oft muss das Darlehen nicht genutzt werden, aber die wohnwirtschaftliche Verwendung muss nachgewiesen werden; alternativ können Sie den Vertrag vorzeitig kündigen, was aber oft mit Verlusten wie der Abschlussgebühr, entgangenen Förderungen und einer Kündigungsfrist (oft 6 Monate) verbunden ist, also meist nur bei dringendem Bedarf sinnvoll ist. Bei Zuteilung erhalten Sie von der Bausparkasse ein Formular, um die Auszahlung zu beantragen.
Kann man einen Bausparvertrag liegen lassen?
Aufschub der Zuteilung
Dann können Sie die Zuteilung aufschieben und den Vertrag ruhen lassen. Ihr Guthaben erwirtschaftet dabei weiterhin die vereinbarten Zinsen. Sie entscheiden später selbst, wann Sie sich Ihren Bausparvertrag auszahlen lassen.