Was passiert, wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in Anspruch nehme?
Gefragt von: Torsten Winter | Letzte Aktualisierung: 26. Dezember 2025sternezahl: 4.9/5 (56 sternebewertungen)
Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nicht in Anspruch nehmen (weil Sie gesund bleiben oder der Vertrag ausläuft), bleibt der Versicherungsschutz erhalten, Sie erhalten aber keine Rente; Beiträge sind weiter zu zahlen, es sei denn, Sie stellen den Vertrag beitragsfrei oder kündigen ihn; bei Kündigung gibt es oft kein Geld zurück, aber manche Tarife bieten Überschussbeteiligungen oder eine Beitragsrückgewähr am Ende der Laufzeit, die Ihnen bei Nicht-Inanspruchnahme eine kleine Summe auszahlen kann, wenn Sie gesund bleiben, was aber vom Vertrag abhängt.
Was passiert, wenn man die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in Anspruch nimmt?
Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in Anspruch nehmen, erhalten Sie keine Auszahlung der eingezahlten Beiträge. Diese Versicherung funktioniert ähnlich wie eine Risikolebensversicherung. Die Leistung wird nur erbracht, wenn das Risiko eintritt.
Bekomme ich eine Auszahlung, wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung kündige?
Bekomme ich eine Auszahlung, wenn ich die Berufsunfähigkeitsversicherung kündige? Bei Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie kein Geld zurück. Mit dem vereinbarten Ende der Beitragszahlung erlischt nur der Versicherungsschutz.
Was passiert, wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsfrei stelle?
Die BU unbefristet beitragsfrei zu stellen bedeutet: Sie zahlen für die Restlaufzeit Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung keine Beiträge mehr. Das geht allerdings mit dem Herabsetzen der versicherten BU-Rente einher: Sie wird während der Beitragsfreistellung auf die sogenannte „beitragsfreie Rente“ reduziert.
Kann man sich die Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird ausgezahlt, aber nur im Leistungsfall (wenn Sie berufsunfähig werden) in Form einer monatlichen Rente, nicht als Einmalbetrag oder Beitragsrückzahlung am Ende der Laufzeit. Die Auszahlung erfolgt, sobald Sie nachweislich Ihren Beruf zu mindestens 50 % für mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben können, und wird bis zum vereinbarten Endalter gezahlt, solange die BU besteht.
"Die BU-Versicherung leistet sowieso nicht!" - Stimmt das?
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Wann bekommt man Geld von der Berufsunfähigkeitsversicherung zurück?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Risikoversicherung und kein Sparvorgang. Deshalb gibt es in der Regel kein Geld zurück, wenn man sie nicht in Anspruch nimmt. Ausnahmen: Man hat mehr Beitrag gezahlt, als der Versicherer für die Absicherung benötigt.
In welchem Alter sollte man die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Am sichersten ist es, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung bis Alter 67 läuft. Denn die meisten Berufsunfähigen bleiben berufsunfähig bis zum Vertragsende. Falls Sie bereits vorher „ihre Schäfchen im Trockenen“ haben, können Sie den Vertrag einfach kündigen.
Ist es sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu kündigen, ist meist nicht sinnvoll, da sie existenziell wichtig ist und bei einem Neuabschluss teurer wird oder aufgrund schlechterer Gesundheit nicht mehr erhältlich ist. Eine Kündigung kann nur bei gravierenden Mängeln im alten Vertrag (z.B. abstrakte Verweisung, fehlende Dynamik) oder bei einem Wechsel zu einem deutlich besseren Tarif in Betracht gezogen werden – aber erst nachdem der neue Vertrag sicher abgeschlossen ist. Bei finanziellen Engpässen sind Stundung, Beitragsfreistellung oder Vertragsanpassung bessere Alternativen als die Kündigung.
Wann erlischt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte idealerweise bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter, also meist bis 67 Jahre, laufen, um den Einkommensverlust bei Berufsunfähigkeit bis zur Rente abzusichern. Zwar können Sie Verträge auch noch später abschließen, doch sind dann Beiträge höher, und die Absicherung bis zum Ruhestand ist sinnvoll, da das Risiko für Berufsunfähigkeit mit dem Alter steigt und Sie dann genau den Schutz benötigen. Viele Tarife ermöglichen eine flexible Verkürzung der Laufzeit, falls Sie früher ausgesorgt haben, eine Verlängerung bei Anhebung des Rentenalters ist oft über eine Option möglich.
Kann ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung verkaufen?
Eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) lässt sich nicht einfach verkaufen, da sie keinen Rückkaufswert hat; sie muss gekündigt werden, was oft zu finanziellen Verlusten führt, aber eine gekoppelte BU (z.B. als BUZ) kann mitverkauft werden, wobei der Ankäufer die Beiträge weiterzahlt und Sie Geld erhalten, den Schutz aber unter Umständen verlieren können. Wichtig ist, den Rückkaufswert genau zu prüfen, Alternativen wie den Verkauf über spezialisierte Ankäufer zu vergleichen (statt Kündigung) und Steuerpflichten sowie den Verlust des wichtigen BU-Schutzes zu bedenken – hier hilft ein Steuerberater.
Wann braucht man keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr?
Wenn Du es dann mit 60 Jahren finanziell geschafft hast, dann kündige einfach die Berufsunfähigkeitsversicherung. Das kommt Dir über die Laufzeit gesehen günstiger.
Was passiert mit Geld aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das eingezahlte Geld einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird in der Regel nicht angespart und nicht zurückgezahlt, da es sich um eine reine Risikoabsicherung handelt, ähnlich einer Gebäudeversicherung. Die Beiträge sind der Preis für den Versicherungsschutz. Es gibt jedoch Ausnahmen und Sonderformen: Einige Tarife (mit Beitragsrückgewähr oder Überschussbeteiligung) legen Überschüsse an und zahlen diese am Ende der Laufzeit aus, was wie ein "Geld-zurück"-Effekt wirken kann. Bei einer Kündigung einer reinen BU fallen die Beiträge meistens weg, es sei denn, es handelt sich um ältere Verträge mit integrierten Sparanteilen oder um eine kombinierte Vorsorge.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung (Beitragsrückgewähr) kombiniert Risikoabsicherung mit Sparen: Überschüsse aus den Beiträgen werden angelegt und am Ende der Laufzeit ausgezahlt, falls keine Berufsunfähigkeit eintrat, wobei Sie bei BU-Leistung die Beiträge nicht zurückerhalten, sondern die Rentenleistung erhalten; dies ist oft teurer als eine klassische BU und birgt Risiken durch Marktschwankungen, da die Auszahlung nicht garantiert ist.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich notwendig?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für fast jeden sinnvoll, der auf sein Einkommen angewiesen ist, da sie die finanzielle Lücke schließt, wenn man wegen Krankheit oder Unfall den Beruf nicht mehr ausüben kann – staatliche Leistungen reichen oft nicht aus, und die Hauptursachen sind psychische Erkrankungen und Rückenprobleme, nicht nur Unfälle. Sie schützt vor dem Verlust des Lebensstandards und ist auch für Schüler, Azubis und Studenten wichtig, um frühzeitig abzusichern, da jeder Vierte vor der Rente berufsunfähig wird.
Wie kann ich meine Versicherung beitragsfrei stellen?
Eine Versicherung beitragsfrei zu stellen bedeutet, die Zahlungen einzustellen, während der Vertrag mit reduzierten Leistungen weiterläuft – meist nach Erreichen eines Mindestwerts. Dies geht durch einen schriftlichen Antrag beim Versicherer, wobei die Bedingungen je nach Vertragsart (Lebens-, Renten-, Berufsunfähigkeitsversicherung) variieren und oft eine geringere Endleistung bedeuten, da kein neues Kapital mehr eingezahlt wird. Alternativen sind Stundung oder Reduzierung, die Sie unbedingt mit Ihrem Anbieter prüfen sollten, bevor Sie den Schutz ganz verlieren, so die Versicherer.
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht, wenn die gesundheitliche Einschränkung unter 50 % liegt, der Zustand voraussichtlich kürzer als 6 Monate andauert, bei falschen Angaben im Antrag (vorvertragliche Anzeigepflicht), bei vorliegenden Risikoausschlüssen, durch Simulation/Aggravation (Übertreibung) oder wenn der Vertrag durch Kündigung endet, bevor ein Leistungsfall eintritt. Auch wenn die vertragliche Leistungsdauer endet, gibt es keine Auszahlung mehr.
Was passiert, wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung kündige?
Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kündigen, verlieren Sie den Versicherungsschutz und alle bisher gezahlten Beiträge gehen in der Regel verloren (kein Rückkaufswert bei reinen Risiko-BU-Versicherungen). Sie müssen sich für einen Neuabschluss einer erneuten Gesundheitsprüfung unterziehen, was zu höheren Kosten oder gar Ablehnung führen kann. Eine Kündigung sollte nur bei gravierenden Mängeln im Vertrag (z.B. abstrakte Verweisung) oder bei Wechsel zu einem besseren Tarif, nach Prüfung der Neuanmeldung, in Betracht gezogen werden.
Was passiert mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn man sie nicht nutzt?
Wenn Sie eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nicht nutzen (also nicht berufsunfähig werden), erhalten Sie in der Regel kein Geld zurück, da es sich um eine reine Risikoversicherung handelt, ähnlich einer Kfz-Versicherung – die Beiträge sind für den Schutz gezahlt worden, nicht als Sparanlage. Nur bei speziellen Tarifen mit Beitragsrückgewähr bekommen Sie am Ende der Laufzeit (meist nach Ablauf) einen Teil der eingezahlten Beiträge (genauer gesagt die Überschüsse) zurück, diese Tarife sind aber teurer und die Rückzahlung ist oft geringer als die Summe der gezahlten Beiträge.
Was passiert mit dem eingezahlten Geld für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das eingezahlte Geld einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird in der Regel nicht angespart und nicht zurückgezahlt, da es sich um eine reine Risikoabsicherung handelt, ähnlich einer Gebäudeversicherung. Die Beiträge sind der Preis für den Versicherungsschutz. Es gibt jedoch Ausnahmen und Sonderformen: Einige Tarife (mit Beitragsrückgewähr oder Überschussbeteiligung) legen Überschüsse an und zahlen diese am Ende der Laufzeit aus, was wie ein "Geld-zurück"-Effekt wirken kann. Bei einer Kündigung einer reinen BU fallen die Beiträge meistens weg, es sei denn, es handelt sich um ältere Verträge mit integrierten Sparanteilen oder um eine kombinierte Vorsorge.
Was sind die Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind hohe Kosten (besonders bei Risiko), die strenge Gesundheitsprüfung mit möglicher Ablehnung oder Zuschlägen, die Komplexität der Verträge mit potenziell nachteiligen Klauseln (abstrakte Verweisung, Karenzzeiten), das Risiko, dass Beiträge "verloren" sind, wenn man nie berufsunfähig wird, und steuerliche Nachteile bei betrieblicher BU. Auch zu kurze Laufzeiten oder fehlende Nachversicherungsgarantien können später zu Problemen führen, wenn die Absicherung nicht mehr zum Bedarf passt.
Kann man sich seine Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine reine Risikoversicherung, Sie sparen also nichts an. Endet die Vertragslaufzeit, ohne dass der Leistungsfall eingetreten ist, können Sie sich die eingezahlten Beiträge nicht auszahlen lassen.
Wann macht es Sinn, eine BU zu kündigen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollten Sie nur im Notfall kündigen, etwa bei dauerhaften Zahlungsproblemen oder wenn Sie finanziell unabhängig sind, aber erst, wenn eine Zusage für einen neuen, besseren Schutz vorliegt, um eine Lücke zu vermeiden. Kündigungsfristen betragen meist 1-3 Monate zum Ende der Versicherungsperiode (monatlich, quartalsweise, jährlich), die genaue Frist steht im Vertrag. Vor der Kündigung Alternativen prüfen: Beitragsfreistellung, Stundung oder Tarifwechsel.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 Jahren noch sinnvoll?
Wer im Alter von über 50 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, durchläuft wie jeder Versicherungsnehmer eine Risikoprüfung. Hierbei werden Fragen zu Beruf, Hobbies und zum Gesundheitszustand gestellt, die ausführlich und korrekt beantwortet werden müssen.
Wann lohnt sich eine BU nicht mehr?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist idealerweise bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter (aktuell meist 67 Jahre) sinnvoll, um Versorgungslücken zu schließen, da die wichtigsten Jahre der Arbeitskraft auch die Jahre mit dem höchsten Risiko für Berufsunfähigkeit sind. Kürzere Laufzeiten (z.B. bis 60 oder 65) senken zwar die Beiträge, erhöhen aber das Risiko, dass die Leistung endet, bevor die Altersrente einsetzt, und die Lücke zur Rente nicht gedeckt ist, betont die Verbraucherzentrale.