Welche Nachteile hat ein Privatkonkurs?
Gefragt von: Frau Prof. Luise Schuster B.Eng. | Letzte Aktualisierung: 11. Mai 2026sternezahl: 4.2/5 (63 sternebewertungen)
Ein Privatkonkurs (Privatinsolvenz) bedeutet erhebliche Nachteile wie den Verlust von pfändbarem Vermögen (Auto, Immobilien), eingeschränkte finanzielle Freiheit (keine Kredite, Ratenkäufe), einen negativen SCHUFA-Eintrag und die Pflicht, strenge Auflagen während der mehrmonatigen bis mehrjährigen Wohlverhaltensphase zu erfüllen, wobei Verstöße die Restschuldbefreiung gefährden können. Hinzu kommen Verfahrenskosten und die Offenlegung der Finanzen gegenüber dem Arbeitgeber und Vermieter, was die Kreditwürdigkeit nachhaltig belastet.
Welche Nachteile habe ich durch eine Privatinsolvenz?
Die größten Nachteile der Privatinsolvenz sind die langfristige finanzielle Einschränkung, der Verlust pfändbaren Vermögens (Auto, Immobilien) und Einkommen, der negative SCHUFA-Eintrag mit erschwertem Vertragsabschluss, die Pflichten und Kontrolle durch den Treuhänder während der drei Jahre (Einkommensmeldung, Erwerbsobliegenheit) sowie die Veröffentlichung des Verfahrens, die für Arbeitgeber und soziales Umfeld sichtbar wird, auch wenn es kein Kündigungsgrund ist. Hinzu kommen die Verfahrenskosten, die gestundet, aber später eingefordert werden können, sowie der Ausschluss bestimmter Schulden (z. B. aus Straftaten) von der Restschuldbefreiung.
Was passiert, wenn man in Privatkonkurs geht?
Bei einem Privatkonkurs bleibt den Betroffenen monatlich nur der pfändungsfreie Betrag des Nettoeinkommens. Dem Schuldner bleibt damit nur das Existenzminimum. Die Vermögensbestandteile, die nicht zwingend zum Leben benötigen werden, werden vom Insolvenzverwalter verwertet.
Was sind die Folgen einer Privatinsolvenz?
Eine Privatinsolvenz führt zu Einkommenspfändung (nur pfändbarer Teil geht an Gläubiger), Vermögensverlust (Verkauf von Wertgegenständen/Immobilien), Pflichten wie Jobsuche, SCHUFA-Eintrag (negativ für Kredite/Mieten) und eine 3-jährige Wohlverhaltensphase mit strengen Mitteilungspflichten (Arbeit, Umzug, neue Einnahmen) für die Chance auf Restschuldbefreiung, die nach erfolgreichem Abschluss die meisten Schulden erlöschen lässt. Langfristig bleibt der Eintrag bestehen, bis er nach sechs Monaten gelöscht wird, was die Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.
Welche Einschränkungen gibt es bei Privatinsolvenz?
Eine Privatinsolvenz kannst Du grundsätzlich nur beantragen, wenn Du keine selbstständige, wirtschaftliche Tätigkeit ausübst oder ausgeübt hast. Eine Ausnahme besteht für Selbstständige, die höchstens 20 Personen oder Firmen Geld schulden. Zudem dürfen keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen bestehen (§ 304 Abs.
Vor- und Nachteile einer Privatinsolvenz
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Wie ist das Leben nach einer Privatinsolvenz?
Mit Privatinsolvenz lebt man, indem man drei Jahre lang den pfändbaren Teil seines Einkommens an einen Treuhänder abtritt, während man innerhalb eines gesetzlichen Freibetrags (derzeit ca. 1.560 €) über den Rest verfügen kann, sparsam lebt, die Wohnung weiterzahlt, sich um Arbeit bemüht und alle Pflichten gegenüber dem Gericht wahrnimmt, um am Ende die Restschuldbefreiung zu erhalten. Es geht um einen strukturierten Neustart, bei dem Disziplin und das Einhalten von Regeln entscheidend sind, um die volle Schuldenfreiheit nach der Wohlverhaltensphase zu erreichen.
Wie viel Geld bleibt mir monatlich bei einer Privatinsolvenz?
Verschuldete Berufstätige ohne Unterhaltspflicht dürfen 1.559,99 Euro von ihrem monatlichen Nettoeinkommen für sich behalten. Haben sie 100 Euro mehr Nettoeinkommen, müssen sie davon nicht alles abgeben, sondern nur 66,50 Euro. Einen Teil von dem Betrag, der über der Freigrenze liegt, dürfen sie also behalten.
Was verliert man bei Privatinsolvenz?
Das heißt: Sie als Schuldnerin oder Schuldner werden von allen noch ausstehenden Forderungen befreit. Damit verlieren alle Gläubigerinnen und Gläubiger ihren Anspruch auf die Zahlung noch verbliebener offener Rechnungen. Mit der Restschuldbefreiung endet die Privatinsolvenz.
Wie hoch sind die Kosten für eine Privatinsolvenz?
Eine Privatinsolvenz kostet in der Regel zwischen 2.000 und 7.000 Euro, abhängig von der Insolvenzmasse, da die Kosten (Gericht, Treuhänder, ggf. Anwalt) von dieser gedeckt werden; bei geringer Masse fallen Mindestgebühren an, die gestundet werden können, aber später beglichen werden müssen, oft mit Stundungsmöglichkeit durch den Staat bei Bedürftigkeit. Die Kosten setzen sich zusammen aus Gerichtsgebühren, Treuhändervergütung und optionalen Anwaltskosten.
Bin ich nach 3 Jahren Privatinsolvenz schuldenfrei?
Ja, in der Regel ist man nach drei Jahren Privatinsolvenz schuldenfrei, wenn man die Auflagen erfüllt hat, da seit dem 1. Oktober 2020 die Restschuldbefreiung bereits nach dieser Zeit erteilt wird – früher waren es sechs Jahre, mit Verkürzungsmöglichkeiten, die jetzt entfallen sind. Diese Regelung gilt für neue Anträge und befreit von den meisten Schulden (außer z. B. Geldstrafen), aber die Wohlverhaltensphase mit ihren Pflichten muss erfolgreich durchlaufen werden.
Wie lange scheint ein Privatkonkurs auf?
Das Schuldenregulierungsverfahren beim Bezirksgericht dauert üblicherweise 3 bis 6 Monate, wenn Vermögen verwertet oder Forderungen anzufechten sind oder andere Verzögerungen auftreten, auch länger.
Welche Schulden werden bei Privatinsolvenz nicht erlassen?
Bei einer Privatinsolvenz werden hauptsächlich Schulden aus vorsätzlichen unerlaubten Handlungen (wie Betrug), Geldstrafen und Bußgelder, vorsätzlich nicht gezahlter Unterhalt sowie alle neuen Schulden, die nach der Insolvenzeröffnung entstehen, nicht erlassen. Auch bestimmte Steuerschulden, wenn sie aus Steuerstraftaten resultieren, bleiben bestehen.
Was passiert mit Handyvertrag bei Privatinsolvenz?
Im Normalfall können Sie Ihren Handyvertrag bei Privatinsolvenz behalten. Ihr Insolvenzverwalter hat zwar das Recht, Verträge zu kündigen; beim Handyvertrag ist das aber eher unwahrscheinlich. Entscheidend ist, ob Sie den Vertrag aus Ihrem unpfändbaren Einkommen zahlen können.
Für wen lohnt sich Privatinsolvenz?
Allgemein lohnt sich eine Privatinsolvenz in jedem Fall, wenn der Schuldner zahlungsunfähig ist und ein außergerichtlicher Vergleich mit den Gläubigern scheitert. Auch bei einer drohenden Zahlungsunfähigkeit kann die Privatinsolvenz der richtige Weg sein.
Wie hoch muss man verschuldet sein für eine Privatinsolvenz?
Grundsätzlich liegt der bei einer Privatinsolvenz anzusetzende Freibetrag für Personen, die keinen Unterhalt zahlen müssen, bei 1.559,99 Euro netto. Liegt der Lohn bzw. das Einkommen unter dieser Grenze für den Selbstbehalt, findet demnach keine Pfändung statt und der Schuldner muss kein Geld an die Gläubiger abgeben.
Warum wird Privatinsolvenz abgelehnt?
Eine Privatinsolvenz wird abgelehnt, wenn wichtige Voraussetzungen fehlen, wie ein fehlender oder fehlerhafter außergerichtlicher Einigungsversuch, unvollständige Unterlagen, falsche Angaben über Vermögen, bewusste Benachteiligung von Gläubigern (z. B. durch Vermögensverschwendung) oder Verstöße gegen Mitwirkungspflichten im Verfahren, was oft zu einer Versagung der Restschuldbefreiung führt. Eine gänzliche Ablehnung ist auch möglich, wenn Sperrfristen aus früheren Verfahren bestehen, beispielsweise nach einer kürzlichen Restschuldbefreiung.
Wie viel Geld darf ich bei Privatinsolvenz haben?
Bei einer Privatinsolvenz bleibt Ihnen ein monatlicher Pfändungsfreibetrag zum Leben, der seit dem 1. Juli 2025 mindestens 1.559,99 € (für eine Person) beträgt, aber je nach Einkommen und Unterhaltspflichten ansteigt (z.B. 2.149,99 € bei einer unterhaltsberechtigten Person). Vermögen wie Schmuck, teure Einrichtungsgegenstände oder Sparguthaben ist grundsätzlich pfändbar, aber notwendige Gegenstände für Beruf und Lebensführung (z.B. einfache Möbel, Arbeitsmittel, ein Fahrzeug für den Weg zur Arbeit) sind geschützt.
Welche Alternativen gibt es zur Privatinsolvenz?
Alternativen zur Privatinsolvenz sind vor allem der außergerichtliche Schuldenvergleich (Einigung mit Gläubigern über Raten/Einmalzahlung) und das gerichtliche Schuldenbereinigungsverfahren, um durch einen Plan Schulden abzubauen, ohne eine Insolvenz durchlaufen zu müssen. Weitere Wege sind Umschuldung, die Aufnahme von Drittmitteln (z.B. durch Familie, Stiftungen), die Haushaltsoptimierung und die Erhöhung der Einnahmen, um die Schulden eigenständig zu bewältigen. Oft ist professionelle Schuldnerberatung für die erfolgreiche Umsetzung entscheidend.
Wie lange vor der Privatinsolvenz sollte man das Auto verkaufen?
Bei drohender Privatinsolvenz das Auto vorher verkaufen? Zweifelsfall durch den Insolvenzverwalter angefochten werden kann, sofern er innerhalb einer gewissen Zeitspanne vor der Insolvenz getätigt wurde. In der Regel handelt es sich hierbei um die letzten Monate vor Insolvenzeröffnung.
Was darf man in der Privatinsolvenz nicht tun?
Bei der Privatinsolvenz darf man nicht mit den Gläubigern verhandeln, Vermögen verheimlichen, unvernünftige Ausgaben tätigen (z.B. Luxusreisen, Glücksspiel), Schulden aus vorsätzlicher Straftat (z.B. Steuerhinterziehung, betrügerische Handlungen) oder Unterhaltsschulden (bei vorsätzlicher Nichtzahlung) anhäufen und eine zumutbare Arbeit ablehnen oder Arbeitslosigkeit nicht melden – all dies kann die Restschuldbefreiung gefährden. Man muss dem Insolvenzverwalter jede Änderung seiner Adresse, seines Arbeitsplatzes oder Einkommens melden und Erbschaften sofort abgeben.
Welche Schulden müssen zuerst bezahlt werden?
In einem zweiten Schritt verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Einnahmen und Ausgaben und priorisieren, welche Verbindlichkeiten am dringendsten sind: Hierbei gilt, dass Sie existenzbedrohende Schulden immer zuerst bezahlen sollten. Hierzu gehören insbesondere Mietschulden und Energieschulden.
Ist es möglich, mein Hauseigentum in der Privatinsolvenz zu retten?
In der Privatinsolvenz fällt Ihr Eigenheim normalerweise in die Insolvenzmasse und wird vom Insolvenzverwalter verwertet, meist durch Zwangsversteigerung, um Gläubiger zu befriedigen; eine Rettung ist möglich durch eine Freigabe des Insolvenzverwalters (wenn die Immobilie überschuldet ist) oder wenn ein Ehepartner Miteigentümer ist und seinen Anteil abkauft, wobei die Chancen gut stehen, wenn die Schulden den Wert übersteigen, da sich eine Verwertung für die Gläubiger nicht lohnt.
Wer zahlt die Miete bei Privatinsolvenz?
Bei einer Privatinsolvenz muss der Mieter die laufende Miete weiterhin zahlen, und zwar aus dem pfändungsfreien Freibetrag, der ihm monatlich zur Verfügung steht. Während der Insolvenz übernimmt der Insolvenzverwalter die Mietschulden, die nach der Eröffnung des Verfahrens entstehen, als sogenannte Masseverbindlichkeiten und zahlt sie aus der Insolvenzmasse, bis er das Mietverhältnis freigibt oder der Mieter eine neue Wohnung sucht. Wichtig: Bei Zahlungsverzug während des Verfahrens droht die Kündigung!.
Muss ich während einer Privatinsolvenz Miete zahlen?
Es gibt keine gesetzliche Höchstgrenze dafür, wieviel Miete bei einer Privatinsolvenz zulässig oder angemessen ist. Mieter sollten sich aber bewusst sein, dass sie während der Privatinsolvenz die laufende Miete weiterhin zahlen müssen – und zwar aus dem ihnen verbleibenden Freibetrag.
Welche Nachteile hat eine Privatinsolvenz?
Nachteile der Privatinsolvenz sind der langfristige SCHUFA-Eintrag und damit schlechtere Kreditwürdigkeit, Einschränkungen im Konsum (keine Ratenkäufe), die Offenlegung der Insolvenz gegenüber Arbeitgeber und Vermieter, die Abführung des pfändbaren Einkommens an einen Treuhänder für drei Jahre sowie die Verfahrenskosten, die trotz Stundung anfallen können. Hinzu kommen strenge Pflichten (Erwerbsobliegenheit, Meldepflichten) und die Möglichkeit, dass bestimmte Schulden (z.B. Bußgelder) bestehen bleiben, was Disziplin über Jahre erfordert.